Medicare Advantage проти Medigap: який план захистить ваші пенсійні накопичення?
Охорона здоров’я – це тихий вбивця пенсійних портфелів. Подружня пара, яка виходить на пенсію у 65 років, може очікувати витрат на медичні послуги у розмірі майже 390 000 доларів за роки життя. Ця цифра – не просто оцінка; це базове очікування. Medicare допомагає. Він покриває перебування у стаціонарі та візити до лікаря після того, як ви сплатите франшизу. Але він залишає величезні прогалини у покритті.
Немає покриття стоматологічних робіт. Оптика також не покривається. Апарати, що чують, — за ваш рахунок. Один стоматологічний імплант коштує близько 6000 доларів. Апарати високого класу, що чують, коштують стільки ж. Це не дрібні витрати. Це витрати, які можуть зруйнувати бюджет та які традиційний Medicare ігнорує.
То як же пенсіонерам заповнити цей пролом? У вас, як правило, є два шляхи. Ви можете додати приватне страхування до традиційного Medicare. Або ви можете перейти на приватний план Medicare Advantage, який поєднує всі послуги в один пакет. Цей вибір визначає вашу свободу, ваші витрати та ваш спокій.
Розуміння двох шляхів
Плани Medigap (додаткове страхування Medicare) продаються приватними страховими компаніями, але регулюються федеральним урядом. Вони заповнюють прогалини в частинах A та B. Ви платите премію. План покриває франшизи, співоплати та страхування, які залишає Medicare.
Рівні покриття різняться. Станом на 2020 рік для нових пенсіонерів є вісім стандартизованих планів. Два більш старі типи планів існують тільки для тих, хто придбав їх до цього часу. Найкраще покриття означає вищі премії. У 2021 році ви можете платити в середньому від 40 до майже 1 000 доларів на місяць залежно від вашого віку, розташування та конкретного типу плану (літери).
Плани Medicare Advantage (Частина C) працюють інакше. Вони замінюють частини A, B і зазвичай D. Ними керують приватні страхові компанії. Вони часто включають в себе покриття ліків. Деякі додають стоматологічну та оптичну допомогу. Основною привабливістю є щомісячна вартість. Уряд США оцінив середню премію лише у 21 долар у 2021 році.
Нижчі попередні витрати звучать привабливо. Але ціна цього – обмеження мережею постачальників. Ці плани діють як HMO чи PPO. Ви не можете просто прийти до будь-якої лікарні. Ви повинні користуватися послугами постачальників у мережі. Якщо ви звернетеся до постачальника за межами мережі, ви сплатите весь рахунок. Ви також стикаєтеся із співоплатами за кожне окреме лікування.
Чому люди переходять на Medicare Advantage
Цей зсув реальний. У 2021 році 26,9 мільйона одержувачів benefits записалися в Medicare Advantage. Це майже 10% зростання порівняно з 24,4 мільйонами, які були записані раніше. Люди хочуть нижчих премій. Їм подобається зручність об’єднаного пакету послуг.
Але нижча вартість часто супроводжується вищою складністю та обмеженим доступом. Якщо ви цінуєте вибір, модель мережі може відчуватись як клітина. Якщо ви цінуєте передбачуваність, співплати за кожен візит можуть швидко накопичуватися.
Коли Medigap має фінансовий сенс
“Ніщо не здатне так сильно виснажити ваш пенсійний дохід, як вибір неправильного плану Medicare”, – говорить Тревіс Прайс, ліцензований страховий агент з Мічигану. Він вважає, що Medigap є більш розумним вибором для певних стилів життя та потреб у охороні здоров’я.
Ви подорожуєте або живете в кількох штатах
Плани Medigap не мають мереж. Для більшості видів медичної допомоги не потрібен попередній дозвіл. Поліс, який ви купуєте у Мічигані, працює так само, як і у Флориді. Ви можете звернутися до будь-якого постачальника по всій країні, який приймає Medicare. Ця гнучкість безцінна для «снігових птахів» (людей, які переїжджають на зиму в теплі краї) чи частих мандрівників. Мережі Medicare Advantage часто не покривають лікування за межами регіону, крім надзвичайних ситуацій.
Ви хочете обрати своїх лікарів
З Medigap ви вибираєте свого фахівця. Ви обираєте лікарню. Бажаєте кращого хірурга із заміни колінного суглоба в штаті? Будь ласка. Потрібен відомий онколог? Він покривається за умови, що він приймає Medicare. З Medicare Advantage ви обмежені мережею плану. Пошук фахівця вищого рівня може означати оплату за ставками поза межами мережі або повний перехід на інший план.
Вам потрібне постійне спеціалізоване лікування
Структура витрат тут дуже відрізняється. Деякі поліси Medigap стягують плату лише за франшизу Частини B. Після цього вони покривають 100 відсотків видатків. Плани Medicare Advantage зазвичай стягують співплату за кожен візит. Якщо вам потрібна хіміотерапія чи діаліз, ці співоплати накопичуються. Оплата вищої щомісячної премії Medigap часто виявляється дешевшою у довгостроковій перспективі.
Плани Medicare Advantage мають максимальні межі витрат з власної кишені. Але більшість людей ніколи не досягають їх. Часті дрібні збори постійно б’ють на ваш гаманець.
Прихована вартість нижчих премій
Нижчі премії не означають нижчих загальних витрат. Вони перекладають ризик зі страхової компанії на вас. Ви платите, коли вам потрібна допомога. Ви обмежені мережею постачальників.
Дослідження 2019 року, проведене Браунівським університетом, додає ще один шар до цього рішення. Воно показало, що люди похилого віку з традиційним Medicare отримували значно якіснішу домашню медичну допомогу, ніж ті, хто був у планах Medicare Advantage. Літні люди з традиційним Medicare на 4,9 відсотка частіше отримували послуги вищої якості, ніж ті, хто був у планах Advantage з низьким рейтингом. Вони на 2,8 відсотка частіше отримували такі послуги, ніж ті, хто був у планах Advantage із високим рейтингом.
Якість має значення. Ціна має значення. Зручність має значення.
Немає єдиної правильної відповіді. Це залежить від вашого здоров’я, вашого бюджету та вашої толерантності до ризику. Проконсультуйтеся зі спеціалістом з Medicare. Прорахуйте цифри. Подивіться на ваші поточні ліки. Перевірте ваші кращі лікарі. Неправильний вибір може вичерпати ваш прибуток. Правильний вибір збереже його.
Ландшафт змінюється. Плани коригуються. Мережі розширюються чи звужуються. Будьте в курсі подій. Тримайте свої варіанти відкритими. Ваші рішення в галузі охорони здоров’я сьогодні задають траєкторію на всю частину вашої пенсії.
