Oheň právě zuří. Od začátku léta zničila více než 116 000 hektarů v departementech Gironde, Landes a Var. Majitelům domů, kteří se evakuují z Arcachonské pánve, ustupuje bezprostřední hrůza z útěku chladnějšímu a vypočítavějšímu strachu. Chystají se zjistit, že standardní pojistky domů často zanechávají obrovské finanční díry.
Většina lidí předpokládá, že jejich pojistné bydlení (pojištění domácnosti) kryje škody způsobené požárem. Technicky to je. Ale když se kouř rozplyne, výplata často nepokryje skutečné ztráty. Skutečné riziko spočívá v propasti mezi tím, co jste zaplatili na pojistném, a tím, co dostanete jako náhradu.
Lesní požáry nejsou v očích pojišťoven považovány za „přírodní katastrofy“.
Zde je úhel, který většině lidí unikne, dokud není příliš pozdě. Lesní požár není považován za přírodní katastrofu (catastrophe naturelle ) podle francouzského práva.
I když je způsobeno suchem, vlnami veder nebo bleskem, pojistitel jej klasifikuje jako klasické pojistitelné riziko. Spadá pod standardní protipožární záruku ve vaší pojistné smlouvě s více riziky. Vyhláška o uznání přírodní katastrofy (cat-nat ) se nevydává. Na tomto rozlišení záleží.
Při vyhlášení přírodní katastrofy se uplatní zákonná spoluúčast ve výši 380 EUR. Tato právní ochrana pro lesní požár neexistuje. Místo toho vstoupí v platnost vaše smluvní spoluúčast.
Tato spoluúčast může být nulová. Může být také významný. Musíte zkontrolovat své konkrétní zásady.
“Nedostatek statusu cat-nat znamená ztrátu právní ochrany. Břemeno se zcela přesouvá na konkrétní podmínky vaší soukromé smlouvy.”
Je tu další úskalí: nedostatek péče. Pokud jste nevyčistili křoví (débroussaillage ) kolem svého pozemku – což je zákonný požadavek ve vysoce rizikových oblastech – může vám pojistitel snížit vaši výplatu nebo ji zcela odmítnout.
A nejde jen o plameny. Kouř a saze nejsou vždy zakryty. Tyto vedlejší produkty mohou učinit dům neobyvatelným, i když je samotná struktura neporušená. Pokud vaše politika výslovně nepokrývá poškození kouřem, zůstává problém sám.
Nakonec je tu problém podpojištění. Bez záruky „hodnota nového“ (valeur à neuf ) bude platba snížena o opotřebení. Nedostanete dost peněz na to, abyste znovu postavili přesně to, co jste ztratili.
Vaše zahrada a bazén s největší pravděpodobností nejsou kryty pojištěním
Nejčastějším šokem po požáru je zjištění, že to, co jste ztratili na ulici, nebylo nikdy chráněno.
Požární záruka se vztahuje na stěny, střechy a interiérový nábytek. Málokdy pokrývá vnější předměty se stejnou velkorysostí. Mnoho smluv má nízké limity na tyto položky nebo je zcela vylučuje.
Ověřte si ve svých zásadách klauzuli o „externích vylepšeních“ (aménagements extérieurs ). Pokud žádný není nebo je limit nízký, jste zranitelní.
Konkrétní položky, které jsou často přehlíženy:
- Stromy, živé ploty a rostliny : Zřídka nárok na proplacení. Vzrostlý dub nebo dobře udržovaný živý plot mohou zmizet bez jediného eura platby.
- Dřevěné ploty a brány : Vysoce citlivé na plameny.
- Samostatné stavby : Zahradní přístřešky, samostatné garáže a bazénové vany mají často specifické nízké limity.
- Venkovní nábytek : BBQ, terasové sady a vybavení bazénů.
- Swimming Pools : Pokrytí je často omezeno na určité typy poškození spíše než na celkovou ztrátu tepla.
Zvláště zranitelní jsou majitelé rekreačních domů v zalesněných oblastech. Zalesněná oblast nebo soukromý borový les, dobře udržovaný po léta, může zmizet během několika hodin. Náklady na obnovu pozemku jsou jen zřídka pokryty.
Spoluúčast, limity a mezera v pokrytí dočasného pobytu
Rozpětí mezi pojišťovnami je široké. Požární spoluúčast se může pohybovat od 100 EUR u některých vzájemných pojišťoven až po téměř 474 EUR u online poskytovatelů.
Limity krytí pro cennosti, spotřebiče a počítačové vybavení se také značně liší.
V reakci na současnou krizi vláda a pojišťovny oznámily některá výjimečná opatření. Termín pro podávání žádostí o úhradu byl prodloužen do konce srpna 2026. Evakuované osoby, kterým úřady nařídily opustit své domovy, budou mít pokryty dočasné životní náklady na tři týdny, v závislosti na účtenkách.
Má to ale háček. Pokud jste nuceni se přestěhovat i po třech týdnech, prodloužení je striktně závislé na vaší smlouvě.
Před podpisem nebo obnovením smlouvy zkontrolujte těchto pět bodů:
- Odpočet za požár : Je to 100 eur? 400 eur? Nula?
- Value to New Guarantee : Vyžaduje se pro restaurování za současné ceny, nikoli ceny za opotřebení.
- Externí zařízení : Jaký je konkrétní limit pro zahrady a hospodářské budovy?
- Dočasné ubytování : Jaká je maximální doba trvání a denní limit?
- Smoke/Soot : Jsou zahrnuty nebo vyloučeny?
Problém skutečného pokrytí
S rostoucími megapožáry již není opětovné čtení vaší smlouvy byrokratická práce. To je finanční nutnost.
Jednoduché zavolání vašemu pojistiteli za účelem objasnění výjimek, úpravy limitů nebo přidání záruky „náklady jako nové“ může mít zásadní význam. Náklady na úpravu pojistného jsou pravděpodobně nižší než náklady na přestavbu od nuly bez pomoci.
Za mechanikou se ale skrývá krutější pravda. Skutečným problémem nemusí být to, zda jste pojištěni. Zda jste opravdu pokryti.
