Die Flammen brennen gerade. Seit Beginn des Sommers haben sie über 116.000 Hektar in der Gironde, den Landes und im Var verzehrt. Für die aus dem Arcachon-Becken evakuierten Hausbesitzer weicht die unmittelbare Angst vor der Flucht einer kälteren, berechnenderen Angst. Sie stellen bald fest, dass herkömmliche Hausratversicherungen häufig große finanzielle Lücken hinterlassen.
Die meisten Menschen gehen davon aus, dass ihre Versicherungswohnung Feuer abdeckt. Technisch gesehen ist das der Fall. Doch wenn sich der Rauch verzieht, reicht die Auszahlung häufig nicht aus, um den tatsächlichen Verlust zu decken. Das eigentliche Risiko liegt in der Lücke zwischen dem, was Sie an Prämien bezahlt haben, und dem, was Sie an Entschädigung erhalten.
Waldbrände sind in den Augen der Versicherer keine „Naturkatastrophen“.
Dies ist der Aspekt, den die meisten Menschen übersehen, bis es zu spät ist. Ein Waldbrand gilt nach französischem Recht nicht als Naturkatastrophe (catastrophe naturelle ).
Auch wenn es durch Dürre, Hitzewellen oder Blitze ausgelöst wird, stuft der Versicherer es als klassisches versicherbares Risiko ein. Es fällt unter die Standard-Feuergarantie Ihres Multi-Risk-Hausversicherungsvertrags. Es wird kein cat-nat -Dekret erlassen. Diese Unterscheidung ist wichtig.
Bei der Katastrophenmeldung gilt ein gesetzlicher Selbstbehalt von 380 Euro. Bei einem Waldbrand besteht dieser Rechtsschutz nicht. Stattdessen übernimmt Ihr vertragliches Franchise.
Dieser Selbstbehalt kann Null sein. Es kann auch steil sein. Sie müssen Ihre spezifische Richtlinie überprüfen.
„Das Fehlen eines ‚Cat-Nat‘-Status bedeutet, dass Sie den gesetzlichen Schutz verlieren. Die Belastung verlagert sich vollständig auf die spezifischen Klauseln Ihres Privatvertrags.“
Es gibt noch eine weitere Falle: mangelnde Wartung. Wenn Sie es versäumt haben, das Gebüsch (débroussaillage ) rund um Ihr Grundstück zu räumen – eine gesetzliche Verpflichtung in Hochrisikogebieten –, kann der Versicherer Ihren Anspruch reduzieren oder ganz ablehnen.
Und es sind nicht nur Flammen. Rauch und Ruß sind nicht immer abgedeckt. Diese Nebenprodukte können ein Haus unbewohnbar machen, selbst wenn die Struktur selbst erhalten bleibt. Wenn Ihre Police Rauchschäden nicht ausdrücklich abdeckt, sind Sie auf sich allein gestellt.
Schließlich gibt es noch das Problem der Unterversicherung. Ohne die „Wert-für-Neuwert“-Garantie (valeur à neuf ) wird die Auszahlung wegen der Wertminderung gekürzt. Sie werden nicht genug bekommen, um genau das wieder aufzubauen, was Sie verloren haben.
Ihr Garten und Ihr Pool liegen wahrscheinlich außerhalb der Abdeckung
Der häufigste Schock nach einem Brand ist die Erkenntnis, dass das, was man draußen verloren hat, nie wirklich geschützt war.
Die Brandschutzgarantie erstreckt sich auf Wände, Dächer und Innenmöbel. Es deckt externe Vermögenswerte selten mit der gleichen Großzügigkeit ab. In vielen Verträgen gelten für diese Posten niedrige Obergrenzen oder sie sind gänzlich ausgeschlossen.
Überprüfen Sie Ihre Police auf die Klausel „externe Verbesserungen“ (aménagements extérieurs ). Wenn es nicht vorhanden ist oder die Obergrenze niedrig ist, sind Sie gefährdet.
Zu den spezifischen Gegenständen, die oft im Staub zurückbleiben, gehören:
- Bäume, Hecken und Pflanzen : Selten entschädigt. Eine ausgewachsene Eiche oder eine gepflegte Hecke kann verschwinden, ohne dass ein Euro ausgezahlt wird.
- Holzzäune und Tore : Sehr anfällig für Flammen.
- Freistehende Gebäude : Für Gartenschuppen, freistehende Garagen und Poolhäuser gelten oft spezifische, niedrige Grenzwerte.
- Gartenmöbel : Grills, Terrassengarnituren und Poolausrüstung.
- Schwimmbäder : Der Versicherungsschutz ist oft auf bestimmte Schadensarten beschränkt, nicht auf den Totalverlust durch Hitze.
Besonders gefährdet sind Besitzer von Zweitwohnungen in Waldgebieten. Ein jahrelang gepflegtes Waldgrundstück oder ein privater Pinienhain kann innerhalb von Stunden verschwinden. Die Kosten für die Wiederherstellung des Landes werden selten gedeckt.
Franchises, Obergrenzen und die Wohnungslücke
Die Unterschiede zwischen den Versicherern sind groß. Die Feuer-Franchise kann zwischen 100 Euro bei einigen Gegenseitigkeitsversicherern und fast 474 Euro bei Online-Anbietern liegen.
Auch die Deckungsobergrenzen für Wertgegenstände, Haushaltsgeräte und Computerausrüstung variieren drastisch.
Als Reaktion auf die aktuelle Krise haben Regierung und Versicherer einige abfällige Maßnahmen angekündigt. Die Frist zur Schadensmeldung wurde bis Ende August 2026 verlängert. Für Evakuierte, die von den Behörden zum Verlassen aufgefordert werden, werden die Umsiedlungskosten bis zu drei Wochen gedeckt, sofern sie über Quittungen verfügen.
Aber hier ist der Haken. Sollten Sie nach drei Wochen noch immer arbeitslos sein, hängt die Verlängerung streng von Ihrem Vertrag ab.
Überprüfen Sie vor der Unterzeichnung oder Verlängerung die folgenden fünf Punkte:
- Feuer-Franchise : Sind es 100 Euro? 400 Euro? Null?
- Wert für Neugarantie : Unverzichtbar für den Wiederaufbau zu aktuellen Kosten, nicht zu abgeschriebenen Kosten.
- Fremde Vermögenswerte : Wie hoch ist die spezifische Obergrenze für Gärten und Nebengebäude?
- Umsiedlung : Wie hoch ist die maximale Dauer und das Tageslimit?
- Rauch/Ruß : Ist es inbegriffen oder ausgeschlossen?
Die eigentliche Frage der Berichterstattung
Mit der Zunahme von Großbränden ist das erneute Lesen Ihres Vertrags keine bürokratische Pflicht mehr. Es ist eine finanzielle Notwendigkeit.
Ein einfacher Anruf bei Ihrem Versicherer, um Ausschlüsse zu klären, Obergrenzen anzupassen oder die „Wert-für-Neu“-Garantie hinzuzufügen, kann alles ändern. Die Kosten für die Prämienanpassung sind wahrscheinlich geringer als die Kosten für einen Neuaufbau ohne Hilfe.
Aber jenseits der Mechanik gibt es eine härtere Wahrheit. Das eigentliche Problem ist möglicherweise nicht, ob Sie versichert sind. Es geht darum, ob Sie wirklich abgesichert sind.
