Le fiamme stanno bruciando proprio adesso. Dall’inizio dell’estate hanno consumato più di 116.000 ettari nella Gironda, nelle Landes e nel Var. Per i proprietari di case evacuati dal bacino di Arcachon, il terrore immediato della fuga cede il posto a una paura più fredda e calcolatrice. Stanno per scoprire che le polizze assicurative standard sulla casa spesso lasciano enormi buchi finanziari.
La maggior parte delle persone presuppone che la loro assicurazione abitazione copra il fuoco. Tecnicamente lo fa. Ma quando il fumo si dirada, spesso il pagamento non riesce a coprire la perdita effettiva. Il divario tra ciò che hai pagato in premi e ciò che ricevi in termini di indennizzo è dove risiede il rischio reale.
Gli incendi boschivi non sono “catastrofi naturali” agli occhi degli assicuratori
Ecco l’angolo che la maggior parte delle persone non vede finché non è troppo tardi. Un incendio boschivo non è considerato una catastrofe naturale (catastrophe naturelle ) secondo la legge francese.
Anche se innescato da siccità, ondate di caldo o fulmini, l’assicuratore lo classifica come un rischio assicurabile classico. Rientra nella garanzia incendio standard del contratto di assicurazione sulla casa multirischio. Non viene emesso alcun decreto cat-nat. Questa distinzione è importante.
Quando viene dichiarato un disastro si applica una franchigia legale di 380 euro. Per un incendio boschivo tale tutela giuridica non esiste. Invece, il tuo franchising contrattuale prende il sopravvento.
Questa franchigia può essere pari a zero. Può anche essere ripido. Devi verificare la tua polizza specifica.
“La mancanza dello status di ‘cat-nat’ significa che si perdono le tutele previste dalla legge. L’onere si sposta interamente sulle clausole specifiche del contratto privato.”
C’è un’altra trappola: la mancanza di manutenzione. Se non hai ripulito la boscaglia (débroussaillage ) intorno alla tua proprietà, un requisito legale nelle zone ad alto rischio, l’assicuratore può ridurre o negare completamente la tua richiesta.
E non si tratta solo di fiamme. Fumo e fuliggine non sono sempre coperti. Questi sottoprodotti possono rendere una casa inabitabile anche se la struttura stessa sopravvive. Se la tua polizza non include esplicitamente i danni da fumo, sei da solo.
Infine, c’è la questione della sottoassicurazione. Senza la garanzia “valore a nuovo” (valeur à neuf ), il rimborso verrà ridotto per la svalutazione. Non ne avrai abbastanza per ricostruire esattamente ciò che hai perso.
È probabile che il tuo giardino e la tua piscina non siano coperti
Lo shock più comune dopo un incendio è rendersi conto che ciò che si perde all’esterno non è mai stato veramente protetto.
La garanzia antincendio copre pareti, tetti e arredi interni. Raramente copre le risorse esterne con la stessa generosità. In molti contratti, queste voci hanno un limite minimo o sono completamente escluse.
Controlla la tua polizza per la clausola “miglioramenti esterni” (aménagements extérieurs ). Se non c’è, o se il limite è basso, sei esposto.
Oggetti specifici spesso lasciati nella polvere includono:
- Alberi, siepi e piante : raramente indennizzati. Una quercia matura o una siepe ben curata possono scomparire senza che venga sborsato un euro.
- Recinzioni e cancelli in legno : Altamente vulnerabile alle fiamme.
- Strutture indipendenti : casette da giardino, garage indipendenti e case con piscina spesso hanno limiti specifici e bassi.
- Mobili da esterno : barbecue, set da giardino e attrezzatura per piscina.
- Piscine : la copertura è spesso limitata a tipi specifici di danni, non alla perdita totale dovuta al calore.
I proprietari di seconde case nelle zone boschive sono particolarmente vulnerabili. Un appezzamento alberato o una pineta privata mantenuta per anni può svanire in poche ore. Il costo per ripristinare il terreno è raramente coperto.
Franchising, cap e gap di ricollocazione
La differenza tra gli assicuratori è ampia. La franchigia antincendio può variare da 100 euro con alcune mutue assicuratrici a quasi 474 euro con i fornitori online.
Anche i massimali di copertura su oggetti di valore, elettrodomestici e apparecchiature informatiche variano drasticamente.
In risposta all’attuale crisi, il governo e gli assicuratori hanno annunciato alcune misure derogatorie. Il termine per la dichiarazione dei sinistri è stato prorogato fino alla fine di agosto 2026. Gli sfollati a cui è stato ordinato di lasciare le autorità avranno i loro costi di ricovero coperti per un massimo di tre settimane, a condizione che abbiano le ricevute.
Ma ecco il problema. Se dopo tre settimane sei ancora sfollato, la proroga dipende strettamente dal tuo contratto.
Prima di firmare o rinnovare verifica questi cinque punti:
- Franchising Fire : Sono 100 euro? 400 euro? Zero?
- Valore per Garanzia Nuovo : Indispensabile per la ricostruzione a costi correnti, non ammortizzati.
- Beni esterni : qual è il limite specifico per giardini e annessi?
- Riallogio : Qual è la durata massima e il limite giornaliero?
- Fumo/fuliggine : è incluso o escluso?
La vera questione della copertura
Con l’aumento dei mega-incendi, rileggere il contratto non è più un compito burocratico. È una necessità finanziaria.
Una semplice chiamata al tuo assicuratore per chiarire le esclusioni, modificare i massimali o aggiungere la garanzia “valore a nuovo” può cambiare tutto. Il costo dell’adeguamento del premio è probabilmente inferiore al costo della ricostruzione da zero senza aiuti.
Ma al di là della meccanica, c’è una verità più dura. Il vero problema potrebbe non essere se sei assicurato. Dipende se sei veramente coperto.
