Ogień szaleje właśnie teraz. Od początku lata zniszczył ponad 116 000 hektarów w departamentach Gironde, Landes i Var. W przypadku właścicieli domów ewakuujących się z Basenu Arcachon natychmiastowa groza ucieczki ustępuje chłodniejszemu, bardziej wyrachowanemu strachowi. Zaraz odkryją, że standardowe polisy ubezpieczeniowe domu często pozostawiają ogromne dziury finansowe.
Większość ludzi zakłada, że ich zapewnienie mieszkania (ubezpieczenie domu) obejmuje szkody spowodowane pożarem. Technicznie tak. Kiedy jednak dym opadnie, wypłata często nie pokrywa rzeczywistych strat. Prawdziwe ryzyko leży w różnicy między tym, za co zapłaciłeś w ramach składek, a tym, co otrzymasz w ramach zwrotu.
Pożary lasów nie są uznawane za „klęski żywiołowe” w oczach firm ubezpieczeniowych
Oto aspekt, za którym większość ludzi tęskni, dopóki nie jest za późno. Pożar lasu nie jest uważany za klęskę żywiołową (catastrophe naturelle ) zgodnie z prawem francuskim.
Nawet jeśli jest to spowodowane suszą, falami upałów czy piorunami, ubezpieczyciel klasyfikuje je jako klasyczne ryzyko podlegające ubezpieczeniu. Jest objęty standardową gwarancją przeciwpożarową w ramach polisy ubezpieczeniowej domu od wielu ryzyk. Nie wydano dekretu stwierdzającego klęskę żywiołową (cat-nat ). To rozróżnienie ma znaczenie.
W przypadku ogłoszenia klęski żywiołowej obowiązuje ustawowe odliczenie w wysokości 380 EUR. Taka ochrona prawna nie istnieje w przypadku pożaru lasu. Zamiast tego wchodzi w życie Twoje odliczenie umowne.
Odliczenie to może wynosić zero. Może to być również znaczące. Musisz sprawdzić swoją konkretną politykę.
“Brak statusu cat-nat oznacza utratę ochrony prawnej. Ciężar zostaje całkowicie przesunięty na szczegółowe warunki Twojej prywatnej umowy.”
Jest jeszcze jedna pułapka: brak opieki. Jeśli nie oczyściłeś buszu (débroussaillage ) wokół swojej nieruchomości – jest to wymóg prawny na obszarach wysokiego ryzyka – Twój ubezpieczyciel może zmniejszyć Twoją wypłatę lub całkowicie jej odmówić.
I nie chodzi tylko o płomienie. Dym i sadza nie zawsze są objęte ubezpieczeniem. Te produkty uboczne mogą sprawić, że dom nie będzie nadawał się do zamieszkania, nawet jeśli sama konstrukcja jest nienaruszona. Jeśli Twoja polisa nie obejmuje wyraźnie szkód spowodowanych dymem, pozostajesz z problemem sam.
Na koniec pozostaje problem niedoubezpieczenia. Bez gwarancji „value new” (valeur à neuf ) płatność zostanie obniżona w celu uwzględnienia zużycia. Nie dostaniesz wystarczającej ilości pieniędzy, aby odbudować dokładnie to, co straciłeś.
Twój ogród i basen najprawdopodobniej nie są objęte ubezpieczeniem
Najczęstszym szokiem po pożarze jest świadomość, że to, co straciłeś na ulicy, nigdy nie było chronione.
Gwarancja przeciwpożarowa obejmuje ściany, dachy i wyposażenie wnętrz. Rzadko zajmuje się obiektami zewnętrznymi z taką samą hojnością. Wiele umów ma niskie limity na te pozycje lub całkowicie je wyklucza.
Sprawdź swoją politykę pod kątem klauzuli „zewnętrznych ulepszeń” (aménagements extérieurs ). Jeśli nie ma żadnego lub limit jest niski, jesteś bezbronny.
Konkretne elementy, które są często pomijane:
- Drzewa, żywopłoty i rośliny : Rzadko kwalifikują się do zwrotu kosztów. Dojrzały dąb lub dobrze utrzymany żywopłot może zniknąć bez ani jednego euro zapłaty.
- Drewniane ogrodzenia i bramy : Bardzo podatne na płomienie.
- Konstrukcje wolnostojące : Szopy ogrodowe, wolnostojące garaże i wanny basenowe często mają określone, niskie limity.
- Meble ogrodowe : grille, zestawy tarasowe i sprzęt basenowy.
- Baseny : Ubezpieczenie jest często ograniczone do określonych rodzajów uszkodzeń, a nie do całkowitej utraty ciepła.
Szczególnie bezbronni są właściciele domów wakacyjnych na terenach zalesionych. Zalesiony teren lub prywatny las sosnowy, pielęgnowany latami, może zniknąć w ciągu kilku godzin. Koszt rekultywacji gruntu rzadko jest pokrywany.
Odliczenia, limity i luka w pokryciu pobytu tymczasowego
Rozpiętość pomiędzy ubezpieczycielami jest szeroka. Odliczenia od ognia mogą wynosić od 100 EUR w przypadku niektórych towarzystw ubezpieczeń wzajemnych do prawie 474 EUR w przypadku dostawców usług internetowych.
Limity ubezpieczenia przedmiotów wartościowych, urządzeń i sprzętu komputerowego również są bardzo zróżnicowane.
W odpowiedzi na obecny kryzys rząd i ubezpieczyciele ogłosili wprowadzenie wyjątkowych środków. Termin składania wniosków refundacyjnych został przedłużony do końca sierpnia 2026 roku. Ewakuowani, którym władze nakazały opuścić swoje domy, będą mieli tymczasowe koszty utrzymania pokryte przez trzy tygodnie, pod warunkiem przedstawienia rachunków.
Ale jest pewien haczyk. Jeśli po trzech tygodniach nadal będziesz zmuszony do przeprowadzki, przedłużenie jest ściśle zależne od Twojej umowy.
Przed podpisaniem lub przedłużeniem umowy sprawdź następujące pięć punktów:
- Odliczenie od pożaru : Czy to 100 euro? 400 euro? Zero?
- Wartość nowej gwarancji : Wymagana do renowacji po cenach bieżących, a nie cenach zużycia.
- Obiekty zewnętrzne : Jaki jest konkretny limit dla ogrodów i budynków gospodarczych?
- Zakwaterowanie Tymczasowe : Jaki jest maksymalny czas trwania i dzienny limit?
- Dym/sadza : Czy są uwzględnione czy wyłączone?
Problem z rzeczywistym zasięgiem
W obliczu coraz częstszych megapożarów ponowne przeczytanie umowy nie jest już biurokratycznym obowiązkiem. Jest to konieczność finansowa.
Zwykły telefon do ubezpieczyciela w celu wyjaśnienia wykluczeń, dostosowania limitów lub dodania gwarancji „koszt jak nowy” może zrobić różnicę. Koszt dostosowania składki jest prawdopodobnie niższy niż koszt odbudowy od podstaw bez pomocy.
Ale za mechaniką kryje się ostrzejsza prawda. Prawdziwym problemem może nie być to, czy jesteś ubezpieczony. Niezależnie od tego, czy naprawdę jesteś objęty ubezpieczeniem.
