Здравоохранение — это тихий убийца пенсионных портфелей. Супружеская пара, выходящая на пенсию в 65 лет, может ожидать расходов на медицинские услуги в размере почти 390 000 долларов за оставшиеся годы жизни. Эта цифра — не просто оценка; это базовое ожидание. Medicare помогает. Он покрывает пребывание в стационаре и визиты к врачу после того, как вы оплатите франшизу. Но он оставляет огромные пробелы в покрытии.
Нет покрытия стоматологических работ. Оптика также не покрывается. Слышащие аппараты — за ваш счет. Один стоматологический имплант стоит около 6 000 долларов. Слышащие аппараты высокого класса стоят столько же. Это не мелкие расходы. Это расходы, которые могут разрушить бюджет и которые традиционный Medicare игнорирует.
Так как же пенсионерам заполнить эту брешь? У вас, как правило, есть два пути. Вы можете добавить частное дополнительное страхование к традиционному Medicare. Или вы можете перейти на частный план Medicare Advantage, который объединяет все услуги в один пакет. Этот выбор определяет вашу свободу, ваши расходы и ваше спокойствие.
Понимание двух путей
Планы Medigap (дополнительное страхование Medicare) продаются частными страховыми компаниями, но регулируются федеральным правительством. Они заполняют пробелы в частях A и B. Вы платите премию. План покрывает франшизы, сооплаты и сострахование, которые оставляет Medicare.
Уровни покрытия различаются. По состоянию на 2020 год для новых пенсионеров доступно восемь стандартизированных планов. Два более старых типа планов существуют только для тех, кто приобрел их до этого времени. Лучшее покрытие означает более высокие премии. В 2021 году вы можете платить в среднем от 40 до почти 1 000 долларов в месяц в зависимости от вашего возраста, местоположения и конкретного типа плана (буквы).
Планы Medicare Advantage (Часть C) работают иначе. Они заменяют Части A, B и обычно D. Ими управляют частные страховые компании. Они часто включают покрытие лекарств. Некоторые добавляют стоматологическую и оптическую помощь. Основной привлекательностью является ежемесячная стоимость. Правительство США оценило среднюю премию всего в 21 доллар в 2021 году.
Более низкие предварительные расходы звучат привлекательно. Но цена этого — ограничение сетью поставщиков. Эти планы действуют как HMO или PPO. Вы не можете просто прийти в любую больницу. Вы должны пользоваться услугами поставщиков внутри сети. Если вы обратитесь к поставщику вне сети, вы оплатите весь счет. Вы также сталкиваетесь с сооплатами за каждое отдельное лечение.
Почему люди переходят на Medicare Advantage
Этот сдвиг реален. В 2021 году 26,9 миллиона получателей benefits записались в Medicare Advantage. Это почти 10-процентный рост по сравнению с 24,4 миллионами, которые были записаны ранее. Люди хотят более низких премий. Им нравится удобство объединенного пакета услуг.
Но более низкая стоимость часто сопровождается более высокой сложностью и ограниченным доступом. Если вы цените выбор, модель сети может ощущаться как клетка. Если вы цените предсказуемость, сооплаты за каждый визит могут быстро накапливаться.
Когда Medigap имеет финансовый смысл
«Ничто не способно так сильно истощить ваш пенсионный доход, как выбор неправильного плана Medicare», — говорит Трэвис Прайс, лицензированный страховой агент из Мичигана. Он считает, что Medigap является более разумным выбором для определенных стилей жизни и потребностей в здравоохранении.
Вы путешествуете или живете в нескольких штатах
Планы Medigap не имеют сетей. Для большинства видов медицинской помощи не требуется предварительное разрешение. Полис, который вы покупаете в Мичигане, работает так же, как и во Флориде. Вы можете обратиться к любому поставщику по всей стране, который принимает Medicare. Эта гибкость бесценна для «снежных птиц» (людей, переезжающих на зиму в теплые края) или частых путешественников. Сети Medicare Advantage часто не покрывают лечение за пределами региона, за исключением чрезвычайных ситуаций.
Вы хотите выбрать своих врачей
С Medigap вы выбираете своего специалиста. Вы выбираете больницу. Хотите лучшего хирурга по замене коленного сустава в штате? Пожалуйста. Нужен известный онколог? Он покрывается, при условии, что он принимает Medicare. С Medicare Advantage вы ограничены сетью плана. Поиск специалиста высшего уровня может означать оплату по ставкам вне сети или полный переход на другой план.
Вам требуется постоянное специализированное лечение
Структура затрат здесь сильно различается. Некоторые полисы Medigap взимают плату только за франшизу Части B. После этого они покрывают 100 процентов расходов. Планы Medicare Advantage обычно взимают сооплату за каждый визит. Если вам нужна химиотерапия или диализ, эти сооплаты накапливаются. Оплата более высокой ежемесячной премии Medigap часто оказывается дешевле в долгосрочной перспективе.
У планов Medicare Advantage есть максимальные пределы расходов из собственного кармана. Но большинство людей никогда не достигают их. Частые мелкие сборы постоянно бьют по вашему кошельку.
Скрытая стоимость более низких премий
Более низкие премии не означают более низких общих затрат. Они перекладывают риск со страховой компании на вас. Вы платите, когда вам нужна медицинская помощь. Вы ограничены сетью поставщиков.
Исследование 2019 года, проведенное Брауновским университетом, добавляет еще один слой к этому решению. Оно показало, что пожилые люди с традиционным Medicare получали значительно более качественную домашнюю медицинскую помощь, чем те, кто был в планах Medicare Advantage. Пожилые люди с традиционным Medicare на 4,9 процента чаще получали услуги высшего качества по сравнению с теми, кто был в планах Advantage с низким рейтингом. Они на 2,8 процента чаще получали такие услуги, чем те, кто был в планах Advantage с высоким рейтингом.
Качество имеет значение. Цена имеет значение. Удобство имеет значение.
Не существует единственного правильного ответа. Это зависит от вашего здоровья, вашего бюджета и вашей толерантности к риску. Проконсультируйтесь со специалистом по Medicare. Просчитайте цифры. Посмотрите на ваши текущие лекарства. Проверьте ваших предпочтительных врачей. Неправильный выбор может истощить ваш доход. Правильный выбор сохранит его.
Ландшафт меняется. Планы корректируются. Сети расширяются или сужаются. Будьте в курсе событий. Держите свои варианты открытыми. Ваши решения в области здравоохранения сегодня задают траекторию на всю оставшуюся часть вашей пенсии.
