Мы не продаем рекламные места. Наши решения основаны на данных, а не на скидках. Именно так мы сохраняем объективность для миллионов читателей на протяжении последних двух десятилетий.
Вот правда, которую никто не любит слышать, но все о ней задумываются.
А сколько нужно?
Большинство экспертов советуют ориентироваться на 70–85% вашего дохода до выхода на пенсию. Если вы получаете среднюю зарплату, это выглядит как 4 000–9 500 долларов в месяц. Этого хватает на аренду, продукты и, может быть, на пару хобби.
Но это просто математика на бумаге. Жизнь стоит дороже. Ваше местоположение, состояние здоровья и реальные желания имеют гораздо большее значение, чем какой-то усредненный процент.
Что люди получают на самом деле
Давайте взглянем на данные Бюро переписи населения.
Средний индивидуальный пенсионер получает 4 191 доллар в месяц. У пар дела обстоят немного лучше — в среднем 4 738 долларов.
Подождите, почему иногда эти цифры кажутся такими высокими?
Потому что среднее значение искажается. Домохозяйства с высоким доходом завышают среднюю планку до 6 300 или даже 8 300 долларов. Если вы будете стремиться к этой цифре, не обладая огромным портфелем активов, вы не достигнете цели.
Кроме того, деньги имеют свойство убывать с возрастом.
К 75 годам? Доход домохозяйства падает примерно до 3 994 долларов. Вступают в силу льготы для вдовствующих супругов, суммы выводимых средств уменьшаются. Социальное обеспечение поддерживает большинство пенсионеров — это 30–40% от общего бюджета. Рely solely on it (опираться на него исключительно) нельзя.
«Социальное обеспечение — это фундамент, а не потолок».
Вам нужно меньше, чем вы думаете?
Возможно.
Когда вы выходите на пенсию, вы перестаете платить налоги с зарплаты. Вы перестаете максимально заполнять свой план 401(k). Расходы на поездки на работу? Исчезают.
Поэтому правило 80% имеет смысл. Если вы зарабатывали 80 000 долларов в год, ориентир в 56 000 долларов в год (4 667 долларов в месяц) обеспечит вам безопасность.
Но здесь есть подвох.
Здравоохранение — это монстр. Fidelity прогнозирует, что пара в возрасте 65 лет потратит на медицинские счета в период пенсионной жизни 315 000 долларов. Только на здравоохранение. И если вы живете в Калифорнии, добавьте к каждому счету 25% по сравнению с Флоридой.
Поэтому идеальная норма замены дохода — величина не постоянная.
Откуда берутся деньги?
Не ставьте всё на одну карту. Вам нужен портфель источников дохода.
- Социальное обеспечение
Средний чек в 2025 году? Около 1 907 долларов. Пустяк.
Дождитесь 70 лет. Та же самая выплата вырастет до 4 873 долларов.
Почему? Потому что вы получаете повышение на 8% каждый год, пока ожидаете выхода на полную пенсию. Это одна из самых безопасных гарантированных ставок, которые вы только сможете увидеть.
- Инвестиции и пенсии
Пенсионные фонды сейчас — редкость, но если у вас есть такой, вы получаете примерно 900 долларов в месяц.
У большинства из вас есть индивидуальные пенсионные счета (IRA). Миллион долларов там, используя правило 4%, дает вам 3 333 доллара в месяц. Устойчиво? В основном да. Vanguard заявляет, что пенсионеры, которые автоматизируют выплаты, на 60% реже рискуют быстро потратить все свои накопления.
- Дополнительные источники
Около 20% пенсионеров продолжают работать. Всего по 10–15 часов.
Некоторые покупают ренты. Другие владеют недвижимостью для сдачи в аренду.
Наличие трех потоков — социального обеспечения, сбережений и, возможно, подработки или ренты — создает страховку. Опираться только на один источник страшно.
Вы не достаете до нужной суммы? Вот решение.
Если ваши цифры не сходятся, не паникуйте. Подстройте план.
- Отложите получение соц. обеспечения. Ежегодная надбавка в 8% огромна. Дождитесь 70 лет.
- Продолжайте работать. Небольшая работа покрывает инфляцию и поддерживает ясность ума. Зачем все равно сидеть дома весь день?
- Гибкие выплаты. Правило 4% — это не закон. Рынки упали? Вынимайте меньше. Рынки взлетели? Вынимайте больше. Эта адаптивная стратегия может продлить жизнь вашего портфеля на пять лет.
Настройте под себя
Парам следует координировать сроки получения социального обеспечения, чтобы защитить льготы для переживших супругов. Отдельно проживающим людям нужна страховка от долгосрочного ухода. Она дорогая сейчас, но катастрофически необходимая позже.
Используйте стратегию «ведер».
Ведерко 1: Базовые нужды (социальное обеспечение, пенсии).
Ведерко 2: Дискреционные расходы (инвестиции на развлечения).
Ведерко 3: Рост (борьба с инфляцией).
Не существует единой волшебной цифры.
Всё дело в гибкости. Знайте свои расходы. Защищайте гарантированный доход. Затем стройте дальше от этой основы.
Запустите калькулятор уже сегодня. Ваше будущее «я» не скажет вам спасибо, если вы будете ждать, но и не станет жаловаться на лишнюю пару тысяч долларов.
