GOBankingRates дотримується принципів незалежних оглядів. Їхні думки об’єктивні, засновані на даних і ніколи не продиктовані інтересами рекламодавців. Саме так вони заробляють довіру. Мільйони читачів покладаються на таку прямоту.
Ось у чому суть соціального забезпечення (Social Security). Ви можете почати отримувати виплати вже в 62 роки. Ви також можете почекати до 70 років, щоб максимально збільшити щомісячну суму.
Управління соціального забезпечення стверджує, що очікування до 70 років – це розумний крок. Вони називають це “нарахуваннями за відстрочку виходу на пенсію”. Кожен місяць, який ви чекаєте, робить вашу виплату трохи більшою.
Але тут є каверза.
Якщо ви помрете до точки окупності, ви не просто пропустите додаткові чеки. Ви активно втратите гроші, які ніколи не повернуться.
Чому очікування — це ризик
Допустимо, ваш вік повної пенсії становить 67 років. Це означає, що у ваш рахунок щомісяця надходить близько $2000. Просто та зрозуміло.
Зачекайте до 70 років? Чек зросте приблизно до $2480. Приємний бонус.
Але ви пропустили три роки виплати.
36 місяців пішли у нікуди.
$72 000 залишилися на столі, не зібрані та назавжди втрачені для системи.
Очікування має фінансовий сенс лише у тому випадку, якщо ви проживете досить довго, щоб покрити цей дефіцит. Точка окупності зазвичай настає між 78 та 81 роком для більшості людей. Проживете довше за цей термін? Вправний хід. Вмерти раніше? Ви зазнали збитків.
Як працюють цифри
Потрібна ясніша картина? Погляньмо на цифри.
Припустимо, ви отримуєте $1400 на місяць, розпочавши виплати у 62 роки.
Якщо ви зачекає до 70 років, ця сума зросте до $2480 щомісяця.
Відклавши отримання виплат на ці вісім років (96 місяців), ви не зібрали жодного центу.
96 місяців × $1400 = $134400 пропущених грошей.
Тепер ви починаєте отримувати виплати у 70 років.
Ваш чек тепер на $1080 більше на місяць, ніж був ($2480 – $1400).
Щоб повернути втрачені $134 400, поділіть загальні втрати на щомісячний прибуток.
$ 134400 / $ 1080 = 124 місяці.
124 місяці – це приблизно 10,3 роки. Додайте це до віку, коли ви почали отримувати виплати (70 років).
Ваш вік окупності становить 80,3 років (округлено до 83 років у початковому тексті, але математично 70+10.3=80.3. Однак, дотримуючись тексту: 124 місяці / 12 = 10.33 року. 70 + 10.33 = 80,38. базовий розрахунок, але ми зберігаємо сенс оригіналу: 83 роки ).
Систему не цікавить, скільки ви прожили. Їй важливо лише тоді, коли ви натиснули «підтвердити».
Що якщо ви помрете у 78 років?
Тут стратегія може дати зворотний ефект. Сильний.
Візьмемо той самий приклад: $1400 на місяць у віці 62 роки проти $2480 у віці 70 років.
Сценарій A: Ви оформлюєте виплати зарано.
Ви отримуєте гроші з 62 до 78 років. Це 16 років, чи 192 місяці.
$1400 × 192 місяці = $268 800 всього.
Сценарій B: Ви чекаєте.
Ви отримуєте нуль із 62 до 70 років.
Потім ви отримаєте виплати протягом 8 років.
96 місяців × $2480 = $238 080 всього.
Відніміть одне з іншого.
$268 800 – $238 080 = $30 720 більше.
Раннє оформлення виплат залишило б вас (або вашу спадщину, якщо говорити технічно) з додатковими $30 720 до кінця життя у віці 78 років.
Чекати надто довго?
Ви лишаєте ці гроші там.
