Vratné kredity dejte peníze do kapsy. Nenávratné půjčky pouze snižují dlužnou částku. Toto rozlišení určuje, zda vaše vrácení daně zahrnuje dolary z IRS nebo pouze sníženou částku daně.
Jak nesplácené půjčky omezují vaše úspory
Nevratné kredity snižují vaši daňovou povinnost na nulu. Ale ne pod nulou. Pokud spočítáte 3 000 $ špatných úvěrů, ale dlužíte pouze 2 000 $ na daních, odejdete s dluhem 0 $. Zbývajících 1000 $? Zmizí. Nevytvářejí šek. Do dalšího roku se nepřenášejí. Jednoduše zastaví výpočet na nule.
Tento mechanismus je důležitý pro poplatníky s vysokými příjmy s malými daňovými účty. Můžete mít nárok na významné kredity, ale pokud je vaše celková daňová povinnost malá, je limitu dosaženo rychle. Ušetříte přesně to, co byste měli, a jen tolik.
Proč vratné půjčky jdou ještě dál
Vratné kredity fungují jinak. Pokud váš kredit překročí vaši daňovou povinnost, IRS vám zašle rozdíl jako hotovost.
Řekněme, že dlužíte 2 000 $ na daních a požadujete 5 000 $ ve vratných kreditech. Nic neplatíte. IRS vám pak převede 3 000 $. Nejedná se o redukci. Jedná se o státní příjem vyvolaný vaším daňovým přiznáním.
Díky této struktuře jsou návratné půjčky cennější pro nízkopříjmové daňové poplatníky, rodiny s dětmi a malé podniky se středními zdanitelnými příjmy. Kredit nezmizí, když váš daňový účet dosáhne nuly. Promění se v hotovost.
Které půjčky jsou uprostřed?
Některé půjčky jsou částečně splatné. Rozdělili rozdíl. Jedna část sníží vaši daňovou povinnost na nulu a zbývající část se stane zpětným zúčtováním.
Tento hybridní model vytváří složitost. Musíte sledovat, která část je která. Nenávratný segment je stále omezen na nulový dluh. Návratový segment se aktivuje až po dosažení tohoto limitu. Nesprávné přiřazení může buď podcenit vaši refundaci, nebo způsobit zpoždění ve zpracování.
Jak porovnat náklady na úvěr ve vaší situaci
Cena jakékoli půjčky závisí výhradně na vaší daňové povinnosti. Půjčka na splacení 1 000 USD má hodnotu 1 000 USD bez ohledu na to, zda dlužíte 500 nebo 50 000 USD. Půjčka v prodlení ve výši 1 000 USD má hodnotu pouze 1 000 USD, pokud dlužíte alespoň 1 000 USD. Pokud dlužíte 400 $, má to hodnotu 400 $.
Tato asymetrie mění strategii. Pokud se rozhodujete mezi dvěma půjčkami s podobnými nominálními hodnotami, vždy si nejprve zkontrolujte stav splácení. Nominální částka v dolarech je méně informativní než mechanismus za ní.
Půjčka se stává penězi až poté, co projde testem splácení.
Kde tento rozdíl ovlivňuje plánování peněžních toků?
Důležité je načasování příjmu finančních prostředků. Nevratné půjčky vám pomohou pouze v případě, že máte daňový dluh. Vrácené půjčky generují hotovost bez ohledu na váš dluh. Pro podniky fungující s omezenými maržemi není tento peněžní rozdíl akademický. Určuje, zda budete mít provozní kapitál v měsíci splatnosti.
Pokud má vaše firma vysoké fixní náklady a nízký zdanitelný příjem, mohou vratné půjčky fungovat téměř jako grant. Nesplácené úvěry fungují spíše jako sleva na
