Os cuidados de saúde são o assassino silencioso das carteiras de reforma. Um casal que se aposenta aos 65 anos pode esperar gastar quase US$ 390.000 em despesas médicas durante os anos restantes. Esse número não é apenas uma estimativa; é uma expectativa básica. O Medicare ajuda. Cobre internações hospitalares e consultas médicas após o cumprimento da franquia. Mas deixa lacunas enormes.
Não há cobertura para tratamento odontológico. Os cuidados com a visão estão fora de questão. Os aparelhos auditivos estão com você. Um implante dentário custa cerca de US$ 6.000. Aparelhos auditivos de última geração têm o mesmo preço. Estas não são despesas menores. São destruidores de orçamentos que o Medicare tradicional ignora.
Então, como os aposentados preenchem essa lacuna? Você geralmente tem dois caminhos. Você pode agregar seguro suplementar privado ao Medicare tradicional. Ou você pode mudar para um plano Medicare Advantage privado que reúne tudo. A escolha define sua liberdade, seus custos e sua tranquilidade.
Compreendendo os dois caminhos
Os planos Medigap (suplemento Medicare) são vendidos por seguradoras privadas, mas regulamentados pelo governo federal. Eles preenchem as lacunas nas Partes A e B. Você paga um prêmio. O plano paga as franquias, co-pagamentos e cosseguro que o Medicare deixa.
Os níveis de cobertura variam. A partir de 2020, oito planos padronizados estarão disponíveis para novos aposentados. Dois tipos de planos mais antigos existem apenas para quem os comprou antes disso. Melhor cobertura significa prêmios mais altos. Você pode pagar uma média de US$ 40 a quase US$ 1.000 mensais em 2021, dependendo de sua idade, localização e da carta de plano específica.
Os planos Medicare Advantage (Parte C) funcionam de maneira diferente. Eles substituem as Partes A, B e geralmente D. As seguradoras privadas os administram. Freqüentemente, incluem cobertura de medicamentos. Alguns acrescentam odontologia e visão. O custo mensal é o principal atrativo. O governo dos EUA estimou um prêmio médio de apenas US$ 21 em 2021.
Custos iniciais mais baratos parecem atraentes. Mas a compensação é a restrição da rede. Esses planos atuam como HMOs ou PPOs. Você não pode simplesmente entrar em qualquer hospital. Você deve usar provedores na rede. Se você sair da rede, pagará a conta integral. Você também enfrenta co-pagamentos para cada tratamento.
Por que as pessoas estão mudando para o Medicare Advantage
A mudança é real. Em 2021, 26,9 milhões de beneficiários inscreveram-se no Medicare Advantage. Isso representa um salto de quase 10% em relação aos 24,4 milhões que estavam inscritos anteriormente. As pessoas querem prêmios mais baixos. Eles gostam da conveniência do pacote.
Mas custos mais baixos muitas vezes acarretam maior complexidade e acesso restrito. Se você valoriza a escolha, o modelo de rede pode parecer uma gaiola. Se você valoriza a previsibilidade, os copagamentos por visita podem aumentar rapidamente.
Quando Medigap faz sentido financeiro
“Nada tem a capacidade de esgotar mais sua renda de aposentadoria do que selecionar o plano errado do Medicare”, diz Travis Price, um agente de seguros licenciado em Michigan. Ele sugere que o Medigap é a medida mais inteligente para estilos de vida e necessidades de saúde específicos.
Você viaja ou mora em vários estados
Os planos Medigap não possuem redes. Não há obstáculos à autorização prévia para a maioria dos cuidados. A apólice que você compra em Michigan funciona da mesma maneira na Flórida. Você pode consultar qualquer provedor em todo o país que aceite o Medicare. Essa flexibilidade é inestimável para snowbirds ou viajantes frequentes. As redes Medicare Advantage muitas vezes não cobrem cuidados fora da área, exceto em emergências.
Você deseja escolher seus próprios médicos
Com Medigap, você escolhe seu especialista. Você escolhe seu hospital. Quer o melhor cirurgião de substituição de joelho do estado? Vá em frente. Precisa de um oncologista renomado? Eles estão cobertos, desde que aceitem o Medicare. Com o Medicare Advantage, você está limitado à rede do plano. Encontrar um especialista de primeira linha pode significar pagar taxas fora da rede ou mudar totalmente de plano.
Você precisa de tratamento especializado e contínuo
As estruturas de custos diferem enormemente aqui. Algumas apólices do Medigap cobram apenas pela franquia da Parte B. Depois disso, eles cobrem 100% dos custos. Os planos Medicare Advantage geralmente cobram um copagamento para cada visita. Se você precisar de quimioterapia ou diálise, esses copagamentos se acumulam. Pagar o prêmio mensal mais alto do Medigap costuma ser mais barato no longo prazo.
Os planos Medicare Advantage têm valores máximos desembolsados. Mas a maioria das pessoas nunca os alcança. As pequenas taxas frequentes atingem sua carteira continuamente.
O custo oculto dos prêmios mais baixos
Prêmios mais baixos não significam custo total mais baixo. Eles transferem o risco da seguradora para você. Você paga quando precisa de cuidados. Você está restrito a uma rede.
Um estudo de 2019 da Brown University acrescenta outra camada à decisão. Descobriu-se que os idosos com o Medicare tradicional recebiam cuidados de saúde ao domicílio de qualidade significativamente superior aos dos planos Medicare Advantage. Os idosos no Medicare tradicional tinham 4,9% mais probabilidade de receber cuidados de primeira linha em comparação com aqueles nos planos Advantage de baixa classificação. Eles eram 2,8% mais prováveis do que aqueles em planos Advantage de alta classificação.
A qualidade é importante. O preço é importante. A conveniência é importante.
Não existe uma única resposta certa. Depende da sua saúde, do seu orçamento e da sua tolerância ao risco. Consulte um especialista do Medicare. Execute os números. Veja seus medicamentos atuais. Verifique seus médicos preferidos. A escolha errada pode esgotar sua renda. A escolha certa preserva isso.
A paisagem muda. Os planos se ajustam. As redes se expandem ou diminuem. Mantenha-se informado. Mantenha suas opções abertas. Suas decisões de saúde hoje definem a trajetória para o resto de sua aposentadoria.
