GOBankingRates придерживается принципов независимых обзоров. Их мнения объективны, основаны на данных и никогда не продиктованы интересами рекламодателей. Именно так они зарабатывают доверие. Миллионы читателей полагаются на такую прямоту.
Вот в чем суть социального обеспечения (Social Security). Вы можете начать получать выплаты уже в 62 года. Вы также можете подождать до 70 лет, чтобы максимально увеличить ежемесячную сумму.
Управление социального обеспечения утверждает, что ожидание до 70 лет — это разумный шаг. Они называют это «начислениями за отсрочку выхода на пенсию». Каждый месяц, который вы ждете, делает вашу выплату немного больше.
Но здесь есть подвох.
Если вы умрете до точки окупаемости, вы не просто упустите дополнительные чеки. Вы активно потеряете деньги, которые никогда не вернутся.
Почему ожидание — это риск
Допустим, ваш возраст полной пенсии составляет 67 лет. Это значит, что в ваш счет ежемесячно поступает около $2000. Просто и понятно.
Подождете до 70 лет? Чек вырастет примерно до $2480. Приятный бонус.
Но вы пропустили три года выплат.
36 месяцев ушли в никуда.
$72 000 остались на столе, не собранные и навсегда потерянные для системы.
Ожидание имеет финансовый смысл только в том случае, если вы проживете достаточно долго, чтобы покрыть этот дефицит. Точка окупаемости обычно наступает между 78 и 81 годом для большинства людей. Проживете дольше этого срока? Умелый ход. Умереть раньше? Вы понесли убытки.
Как работают цифры
Нужна более ясная картина? Давайте посмотрим на цифры.
Предположим, вы получаете $1400 в месяц, начав выплаты в 62 года.
Если вы подождете до 70 лет, эта сумма вырастет до $2480 каждый месяц.
Отложив получение выплат на эти восемь лет (96 месяцев), вы не собрали ни цента.
96 месяцев × $1400 = $134 400 пропущенных денег.
Теперь вы начинаете получать выплаты в 70 лет.
Ваш чек теперь на $1080 больше в месяц, чем был бы ($2480 — $1400).
Чтобы вернуть упущенные $134 400, разделите общие потери на ежемесячную прибыль.
$134 400 / $1080 = 124 месяца.
124 месяца — это примерно 10,3 года. Добавьте это к возрасту, в котором вы начали получать выплаты (70 лет).
Ваш возраст окупаемости составляет 80,3 лет (округленно до 83 лет в первоначальном тексте, но математически 70+10.3=80.3. Однако, следуя тексту: 124 месяца / 12 = 10.33 года. 70 + 10.33 = 80.33. В тексте указано 83 года, возможно, опечатка в оригинале или другой базовый расчет, но мы сохраняем смысл оригинала: 83 года ).
Систему не интересует, сколько вы прожили. Ей важно только, когда вы нажали «подтвердить».
Что если вы умрете в 78 лет?
Здесь стратегия может дать обратный эффект. Сильный.
Возьмем тот же пример: $1400 в месяц в возрасте 62 года против $2480 в возрасте 70 лет.
Сценарий A: Вы оформляете выплаты рано.
Вы получаете деньги с 62 до 78 лет. Это 16 лет, или 192 месяца.
$1400 × 192 месяца = $268 800 всего.
Сценарий B: Вы ждете.
Вы получаете ноль с 62 до 70 лет.
Затем вы получаете выплаты в течение 8 лет.
96 месяцев × $2480 = $238 080 всего.
Вычтите одно из другого.
$268 800 — $238 080 = $30 720 больше.
Раннее оформление выплат оставило бы вас (или ваше наследство, если говорить технически) с дополнительными $30 720 к концу жизни в возрасте 78 лет.
Ждать слишком долго?
Вы оставляете эти деньги там.
