GOBankingRates se zavazuje k nezávislým recenzím. Jejich názory jsou objektivní, založené na datech a nikdy se neřídí zájmy inzerentů. Tím si získávají důvěru. Na takovou přímočarost spoléhají miliony čtenářů.
O tom je sociální zabezpečení. Můžete začít přijímat distribuce již ve věku 62 let. Můžete také počkat až do věku 70 let, abyste dosáhli maxima své měsíční částky.
Správa sociálního zabezpečení říká, že čekat do 70 let je chytrý krok. Říkají tomu „akruální zpoždění odchodu do důchodu“. Každý měsíc čekání způsobí, že vaše platba bude o něco vyšší.
Má to ale háček.
Pokud zemřete před bodem návratnosti, neminou vás jen další kontroly. Aktivně ztratíte peníze, které se už nikdy nevrátí.
Proč čekání je riziko
Řekněme, že váš plný důchodový věk je 67. To znamená, že na váš účet přijdou každý měsíc asi 2 000 USD. Jednoduché a jasné.
Počkáš, až ti bude 70? Šek se zvýší na přibližně 2 480 USD. Příjemný bonus.
Ale zmeškali jste tři roky plateb.
36 měsíců zbylo.
Na stole zůstalo 72 000 $, nevyzvednutých a navždy ztracených v systému.
Čekání má finanční smysl pouze tehdy, žijete-li dostatečně dlouho, abyste vyrovnali nedostatek. Bod zlomu se u většiny lidí obvykle vyskytuje mezi 78 a 81. Budete žít déle než tohle? Chytrý tah. Zemřít dříve? Utrpěli jste ztráty.
Jak fungují čísla
Potřebujete jasnější obrázek? Podívejme se na čísla.
Řekněme, že vyděláváte 1 400 $ měsíčně a začnete platit ve věku 62 let.
Pokud počkáte do věku 70 let, tato částka se každý měsíc zvýší na 2 480 $.
Odložením výhod o těch osm let (96 měsíců) jste nevybrali ani korunu.
96 měsíců × 1 400 $ = 134 400 $ ztracených peněz.
Nyní začínáte přijímat platby ve věku 70 let.
Váš šek je nyní o 1 080 $ měsíčně více, než by býval (2 480 $ – 1 400 $).
Chcete-li získat zpět ztracených 134 400 $, vydělte celkovou ztrátu svým měsíčním ziskem.
134 400 $ / 1 080 $ = 124 měsíců.
124 měsíců je přibližně 10,3 roku. Přidejte to k věku, ve kterém jste začali pobírat dávky (70).
Vaše doba návratnosti je 80,3 let (zaokrouhleno na 83 let v původním textu, ale matematicky 70+10,3=80,3. Nicméně za textem: 124 měsíců / 12 = 10,33 let. 70 + 10,33 = 80,33. Text říká 83 let v původním nebo základním výpočtu, ale možná zachováme jiný význam, typo 83 let ).
Systém nezajímá, jak dlouho žijete. Zajímá ji pouze to, když kliknete na „potvrdit“.
Co když zemřeš v 78?
Zde se může strategie obrátit proti nim. Silný.
Vezměme si stejný příklad: 1 400 USD měsíčně ve věku 62 let oproti 2 480 USD ve věku 70 let.
Scénář A: Provádíte platby předčasně.
Peníze dostáváte od 62 do 78 let. To je 16 let nebo 192 měsíců.
1400 $ × 192 měsíců = celkem 268 800 $.
Scénář B: Počkejte.
Od 62 do 70 let dostanete nulu.
Poté budete dostávat platby po dobu 8 let.
96 měsíců × 2 480 $ = ** 238 080 $** celkem.
Odečtěte jeden od druhého.
268 800 $ – 238 080 $ = 30 720 $ více.
Včasné přijetí distribucí by vám (nebo vašemu majetku, abych byl technický) zůstalo navíc 30 720 $ na konci vašeho života ve věku 78 let.
Čekat příliš dlouho?
Ty peníze tam necháš.
