Dieser Satz. Es läuft jedem, der versucht, eine Krankenversicherung abzuschließen, einen Schauer über den Rücken. Und für Versicherer? Es lässt sie sofort zurückschrecken.
Eine Vorerkrankung ist theoretisch einfach. Dabei handelt es sich um jede Krankheit oder jedes Gesundheitsproblem, das Sie vor dem ersten Versicherungstag Ihrer neuen Police hatten. Das ist die Wörterbuchdefinition. Die Realität ist chaotischer.
Ob Sie versichert sind, hängt von der Art des Plans ab. Es kommt darauf an, wie viel Pflege Sie benötigen. Es hängt von Ihrer Versicherungshistorie ab. Versicherer hassen diese Bedingungen. Warum? Weil sie Geld kosten. Viel davon. Manchmal Millionen. Ihr Instinkt besteht also darin, Sie auszuschließen.
Aber es gibt keine einheitlichen Regeln. Für Gruppentarife durch Arbeitgeber gelten andere Regeln als für Einzeltarife, die Sie auf eigene Faust abschließen. Individuelle Pläne sind in der Regel strenger. Viel strenger.
Was genau löst einen bereits bestehenden Bedingungsausschluss aus?
Wie wirkt sich eine frühere Erkrankung auf Ihren Versicherungsschutz aus? Eine klare Antwort gibt es nicht.
Einige Bedingungen spielen keine Rolle. Sie erhalten eine vollständige Abdeckung. Andere? Es kann sein, dass Sie bis zu einem Jahr lang keinen Versicherungsschutz für dieses spezifische Problem haben. Wenn ein Versicherer einen Ausschluss von Vorerkrankungen anwendet, zieht er eine Grenze. Sie sagen, dass sie die Pflege im Zusammenhang mit diesem früheren Problem nicht bezahlen werden.
Aber Definitionen sind wichtig. Nehmen wir die Genetik.
Wenn Sie Träger des Gens für die Huntington-Krankheit sind, die Krankheit aber noch nicht hat, handelt es sich in der Regel nicht um eine Vorerkrankung. Du hast die Krankheit nicht. Du hast einfach das Risiko. Diese Unterscheidung bewahrt Menschen vor unfairen Ausschlüssen.
Dann gibt es noch das Wartespiel. Viele HMOs verwenden einen Zugehörigkeitszeitraum. Dies ist eine Wartezeit, bevor Ihr Versicherungsschutz in Kraft tritt. Sie kann ab der Anmeldung zwei Monate dauern. Drei Monate bei verspäteter Einschreibung.
Hier ist der Haken. Versicherer können nicht beides nutzen. Sie können Sie nicht dazu zwingen, eine Vertragslaufzeit abzuwarten und auf einen bereits bestehenden Krankheitsausschluss hinzuweisen. Es ist das eine oder das andere.
Das klingt restriktiv. Es ist. Aber es gibt Schlupflöcher. Regeln, mit denen Sie das Warten möglicherweise ganz überspringen können. Wie findet man sie? Es kommt darauf an, das Kleingedruckte zu verstehen.
Welcher Plan bietet Ihnen besseren Schutz? Normalerweise ist es diejenige, die an Ihren Job gebunden ist. Individuelle Marktpläne verschaffen Ihnen mehr Sichtbarkeit.
Das Ziel besteht nicht darin, den günstigsten Tarif zu finden. Es geht darum, denjenigen zu finden, der Sie nicht im Stich lässt, wenn Sie Pflege brauchen.
Du denkst vielleicht, dass du in Sicherheit bist, weil du jetzt gesund bist. Aber die Gesundheit verändert sich. Schnell. Der Ausschlusszeitraum ist das Zeitfenster, in dem Sie am stärksten gefährdet sind.
Wissen Sie, ob Ihr aktueller Plan eine Rückblickfrist hat? Dies ist der Zeitpunkt, an dem Versicherer Ihre Krankengeschichte überprüfen, um zu entscheiden, ob eine Erkrankung „vorbestehend“ ist. Es variiert. Es ist wichtig.
Die meisten Menschen ignorieren dies, bis sie krank werden. Zu diesem Zeitpunkt gilt der Ausschluss bereits. Seien Sie nicht wie die meisten Menschen. Überprüfen Sie die Details. Die Kompromisse sind real. Die Risiken sind real. Aber das gilt auch für die Schutzmaßnahmen, wenn Sie wissen, wo Sie suchen müssen.
Wie HIPAA Sie tatsächlich vor dem Ausschluss bereits bestehender Erkrankungen schützt
Der Health Insurance Portability and Accountability Act, kurz HIPAA, wurde 1997 verabschiedet. Dabei handelte es sich nicht nur um Papierkram. Es hat sich verändert, wer zum Arzt geht und wer nicht. Der große Vorteil hierbei ist die Begrenzung der Wartezeiten. Versicherer können Sie nicht ewig auf die Deckung einer Vorerkrankung warten lassen. Die Grenze beträgt 12 Monate. Wenn Sie sich zu spät anmelden, verlängert sich dieses Zeitfenster auf 18 Monate.
12 Monate sind immer noch eine Ewigkeit, wenn man krank ist.
Hier kommt glaubwürdige Berichterstattung ins Spiel. Es ist die Lücke, die sich zu Ihren Gunsten auswirkt. Wenn Sie vor Ihrem aktuellen Plan krankenversichert waren und keine Pause von 63 Tagen oder mehr hatten, zählt der alte Versicherungsschutz. Diese Zeit können Sie auf die Wartezeit des neuen Plans anrechnen.
Wenn Sie bei einem früheren Arbeitsplatz ein Jahr lang gruppenkrankenversichert waren und ohne Unterbrechung von mehr als 63 Tagen zu einem neuen Arbeitsplatz gewechselt sind, kann der neue Plan überhaupt keinen Ausschluss von Vorerkrankungen vorsehen.
Keine Wartezeit. Null.
Aber verpassen Sie das 63-Tage-Fenster? Die Uhr wird zurückgesetzt. Die gesamte bisherige Berichterstattung verschwindet aus der Gleichung. Sie fangen bei Null an. Landesgesetze können diese Schonfrist manchmal verlängern, aber der Bundesgrundsatz beträgt 63 Tage. Überprüfen Sie die Regeln Ihres Staates. Sie sind wichtig.
HIPAA hindert Versicherer auch daran, aus gesundheitlichen Gründen Favoriten zu spielen. Sie können Ihnen den Versicherungsschutz in einem Gruppentarif nicht verweigern, weil Sie an einer Krankheit leiden. Sie können Ihnen nicht mehr in Rechnung stellen als dem gesunden Mann in der Kabine nebenan. Die Prämie ist gleich. Der Zugang ist gewährleistet.
Versteckte bereits bestehende Bedingungsausschlüsse
Manchmal werden Versicherer kreativ. Sie sprechen nicht von einem Ausschluss einer Vorerkrankung. Sie nennen es etwas anderes. Aber das Ergebnis ist dasselbe: Sie werden nicht bezahlt.
Hierbei handelt es sich um versteckte, bereits bestehende Bedingungsausschlüsse. HIPAA verbietet sie in Gruppenkrankenversicherungen. Aber sie schleichen sich immer noch in einzelne Pläne und einige nicht konforme Gruppenrichtlinien ein. Achten Sie auf diese Tricks:
- Ablehnung einer Unfallverletzung : Der Versicherer weigert sich, die Behandlung einer Verletzung zu übernehmen, die vor Beginn der Police eingetreten ist, selbst wenn es sich technisch gesehen um einen „Unfall“ handelt.
- Tricks zu angeborenen Erkrankungen : Sie decken eine Erkrankung ab, wenn sie später erworben wurde, lehnen sie jedoch ab, wenn Sie damit geboren wurden, obwohl die Symptome identisch sind.
- Stapelung des lebenslangen Limits : Dabei wird das lebenslange Deckungslimit Ihres vorherigen Plans mit Ihrem neuen Plan verglichen. Sie haben die Obergrenze schneller erreicht, als Sie sollten.
Individuelle Krankenversicherungen und Vorerkrankungen
Die Regeln werden unschärfer, wenn Sie die Welt der Gruppenpläne verlassen. Die individuelle Krankenversicherung folgt nicht immer den gleichen strengen HIPAA-Richtlinien für Vorerkrankungen. Die Schutzmaßnahmen, die Sie am Arbeitsplatz schützen, folgen Ihnen nicht automatisch auf den einzelnen Markt.
Hier müssen Sie das Kleingedruckte lesen. Nicht die Zusammenfassung. Die eigentliche politische Sprache. Suchen Sie nach Definitionen für „bereits vorhanden“. Suchen Sie nach anrechenbaren Deckungsklauseln. Wenn in einem individuellen Plan nicht ausdrücklich angegeben ist, wie mit Ihrer Krankengeschichte umgegangen wird, gehen Sie vom Schlimmsten aus.
Gruppenpläne werden durch HIPAA reguliert. Individuelle Pläne werden durch ein Flickenteppich staatlicher Gesetze und Marktregeln geregelt. Der Kompromiss ist klar: Gruppentarife bieten Stabilität und Schutz. Individuelle Pläne bieten Flexibilität, sind jedoch oft mit höheren Risiken und versteckten Lücken verbunden.
Wissen Sie, in welchem Bereich Sie sich befinden. Es verändert alles.
HIPAA deckt nicht jeden ab – kennen Sie die Lücke
Die HIPAA-Regeln gelten nicht für jede Police, die Sie kaufen. Sie richten sich an gruppenspezifische Krankenversicherungen. Individuelle Gesundheitspläne? Sie können Ihnen den Versicherungsschutz dennoch verweigern, wenn Sie an einer Vorerkrankung leiden. Das Risiko liegt vollständig bei der Versicherungsgesellschaft, sodass der Preis für Sie erheblich steigt.
Gruppenpläne haben Zahlen auf ihrer Seite. Dieses Volumen verteilt das Risiko. Wenn eine Person eine kostspielige Erkrankung hat, wird sie vom Pool absorbiert. Doch dieses Sicherheitsnetz hat seine Grenzen. Die Liste der Vorbedingungen, die Ausschlüsse auslösen, kann sich über mehrere Seiten erstrecken.
Für Einzelkäufer gibt es jedoch einen schmalen Weg. HIPAA gilt in bestimmten Szenarien. Wenn Sie sich als „berechtigte Person“ qualifizieren, können Sie bestimmte Einzelpläne erwerben, ohne dass ein bereits bestehender Krankheitsausschluss vorliegt. Es ist keine Freikarte. Bei diesen Plänen sind die monatlichen Prämien in der Regel deutlich höher als bei Gruppenoptionen. Auch die Vorteile fallen oft geringer aus. Die meisten Menschen betrachten dies als letzten Ausweg.
Um diesen Weg zu gehen, braucht es eine konkrete Geschichte. Sie müssen mindestens 18 Monate lang ununterbrochen über eine Gruppenkrankenversicherung verfügen. Keine Pausen länger als 63 Tage. Sie können diesen Versicherungsschutz auch nicht verloren haben, weil Sie Prämienzahlungen unterlassen oder einen Betrug begangen haben. Schließlich müssen Sie im Allgemeinen keinen Anspruch auf andere Optionen wie COBRA, Medicaid oder Medicare haben.
Landesgesetze könnten Sie retten
Staaten fügen dem Puzzle eine weitere Ebene hinzu. Einige verfügen über Vorschriften, die einzelne Krankenversicherungen dazu zwingen, Menschen unabhängig von ihren gesundheitlichen Problemen abzudecken. Das klingt nach einem Sieg. Normalerweise ist das nicht der Fall. In diesen Märkten explodieren die Prämien. Aber für jemanden mit ernsthaften gesundheitlichen Problemen könnten diese Kosten die einzig praktikable Option sein.
Informieren Sie sich über die Versicherungsgesetze Ihres jeweiligen Staates. Die Regeln variieren stark je nach Standort.
Wo Sie als nächstes suchen müssen
Wenn Sie tiefer in die Funktionsweise dieser Systeme eintauchen möchten, beginnen Sie mit der Mechanik.
- Wie die Krankenversicherung funktioniert
- Wie die Vorteile verschreibungspflichtiger Medikamente funktionieren
- Wie Medicare funktioniert
- Wie Anbieternetzwerke funktionieren
- Wie Krankenversicherungsansprüche funktionieren
- Wie Auslagen funktionieren
- Wie das Kranken- und Gesundheitssparkonto funktioniert
Für einen breiteren Kontext zu den nicht versicherten und staatlichen Ressourcen:
- CBS News: Die „Unversicherbaren“
- Verbraucherleitfäden für den Abschluss und die Aufrechterhaltung einer Versicherung (aufgelistet nach Bundesstaat)
- NAIC: Websites des staatlichen Versicherungsministeriums
- MMC: Versicherungsgrundlagen, Ausschlüsse im Versicherungsschutz
Quellen:
– CBS News: Ressourcen zur Suche nach einer individuellen Krankenversicherung
– FreeAdvice.com: Ausschlüsse und Einschränkungen
– US-Arbeitsministerium: Ausschluss von Vorerkrankungen
– NAIC: Websites des staatlichen Versicherungsministeriums
– Insure.com: Tipps zum Abschluss einer individuellen Krankenversicherung
