24 лютого Трамп не став ходити навкруги.
У посланні до нації він торкнувся величезного пролому в системі пенсійного забезпечення Америки.
56 мільйонів людей.
Вони не мають корпоративних пенсійних планів.
Ніхто не доповнює їхніх внесків.
Одні ви.
Він назвав це грубою нерівністю.
А потім запропонував рішення.
Що саме змінюється?
Цей план сильно спирається модель для федеральних службовців.
Згадайте План накопичувальних заощаджень (TSP).
Але у ширшому масштабі.
Згідно з пропозицією Трампа, уряд почне вносити кошти.
Матч у розмірі 50%.
До $1000 на рік.
Але тільки якщо ваш прибуток низький або середній.
Це розширення Закону про безпеку 2 (Secure Act 2).
Той закон підписав Байден ще 2022 року.
Нова пропозиція додає державні кошти за стіл для тих, хто вже не має 401(k) на роботі.
Плюс доступ до фондів акцій та облігацій із низькими комісіями.
Ключове повідомлення – простота.
Низькі комісії.
Автоматичне увімкнення.
Хто у виграші?
Стів Мейтленд знає галузь ізсередини.
Він виділяє дві чіткі групи, що виграють від цього.
Гіг-працівники (фрілансери).
Працівники малого бізнесу.
Ті види зайнятості, де заклад традиційного плану 401 (k) – це логістичний кошмар.
“Головними переможцями стануть гіг-працівники та співробітники малого бізнесу, яким не по кишені зміст традиційного плану 401(k)”, – сказав Мейтленд.
Привабливість полягає у структурі.
Вона копіює федеральну модель.
Комісії на мінімумі.
Нудно, але ефективно.
Якщо законодавці справді реалізують це для громадськості, вони заберуть фінансовий бар’єр, який зазвичай повністю закриває доступ на ринок людям із середнім статком.
Хто залишиться за бортом?
Ехуда Троппер не в захваті.
Він є генеральним директором Beca Life Settlements.
Він свідчить про великих брокерів.
Тих, хто одержує прибуток, коли звичайні інвестори відкривають дорогі індивідуальні пенсійні рахунки (IRA).
“Масові брокерські контори можуть зазнати збитків”, – говорить він.
Чому?
Державна опція знищує їх конвеєр новачків.
Якщо державний план пропонує практично безкоштовні інвестиції та потенційні грошові матчі від федерального уряду, ніхто не возитиметься з роздрібними продуктами з високими комісіями.
Брокерські контори залежить від обсягу торгів.
Об’єм падає.
Маржинальність стискується.
Це логіка холодної війни у фінансовому секторі.
Мейтленд додає ще одну групу в стопку «тут не дуже допоможе».
Старші працівники.
Ось сувора правда про складний відсоток.
Час – це інгредієнт, який не можна купити потім.
“Якщо вам залишилося до пенсії п’ять-десять років…”, – пояснює він.
…у вас недостатньо часу, щоб ці гроші зробили щось суттєве.
Просто видати рахунок людині, яка має два роки, — нічого не дасть.
Стрілка не зрушить з місця.
Чи дійсно 401(k), розпочатий пізно, коштує загального ажіотажу для кожного?
Механіка здається-solidною для молоді.
Для небагатих.
Для тих, хто працює, але не охоплено пенсійним забезпеченням.
Для всіх інших, ну…
Може, варто було розпочати вчора.
Але двері для тих, хто пізно прийшов, не відчиняються.
