Zdravotnictví je tichý zabiják důchodových portfolií. Manželský pár, který odejde do důchodu ve věku 65 let, může během zbývajících let života očekávat téměř 390 000 $ na léčebných výdajích. Toto číslo není jen odhad; to je základní očekávání. Medicare pomáhá. Pokrývá pobyty v nemocnici a návštěvy lékaře poté, co splníte svou spoluúčast. Ale zanechává obrovské mezery v pokrytí.
Žádné krytí pro zubní práce. Optika také není kryta. Sluchadla jsou na vaše náklady. Jeden zubní implantát stojí asi 6000 dolarů. Špičková sluchadla stojí stejně. Nejedná se o drobné výdaje. To jsou náklady, které snižují rozpočet, které tradiční Medicare ignoruje.
Jak tedy mohou důchodci tuto mezeru vyplnit? Obecně máte dvě možnosti. K tradičnímu Medicare můžete přidat soukromé doplňkové pojištění. Nebo můžete přejít na soukromý plán Medicare Advantage, který spojuje všechny výhody do jednoho balíčku. Tato volba určuje vaši svobodu, vaše výdaje a váš klid.
Pochopení dvou cest
Plány Medigap (Medicare Supplemental Insurance) prodávají soukromé pojišťovací společnosti, ale jsou regulovány federální vládou. Vyplňují mezery v částech A a B. Platíte pojistné. Plán pokrývá spoluúčasti, spoluúčasti a spolupojištění, které Medicare zanechává.
Úrovně pokrytí se liší. Od roku 2020 je pro nové důchodce k dispozici osm standardizovaných plánů. Dva starší typy plánů existují pouze pro ty, kteří si je zakoupili před touto dobou. Lepší krytí znamená vyšší pojistné. V roce 2021 byste mohli platit v průměru 40 až téměř 1 000 $ měsíčně v závislosti na vašem věku, lokalitě a konkrétním typu plánu (dopisu).
Plány Medicare Advantage (část C) fungují jinak. Nahrazují části A, B a obvykle D. Jsou spravovány soukromými pojišťovnami. Často zahrnují pokrytí drogami. Někteří přidávají zubní a optickou péči. Hlavním lákadlem jsou měsíční náklady. Americká vláda odhaduje průměrné pojistné v roce 2021 na pouhých 21 dolarů.
Nižší počáteční náklady zní atraktivně. Cenu toho ale omezuje síť dodavatelů. Tyto plány fungují jako HMO nebo PPO. Do žádné nemocnice nemůžete jen tak vejít. Musíte použít poskytovatele v síti. Pokud půjdete k poskytovateli mimo síť, zaplatíte celý účet. Hrozí vám také spoluúčast za každé jednotlivé ošetření.
Proč lidé přecházejí na Medicare Advantage
Tento posun je skutečný. V roce 2021 se do Medicare Advantage zapsalo 26,9 milionu příjemců. To je téměř 10procentní nárůst z dříve zaznamenaných 24,4 milionu. Lidé chtějí nižší pojistné. Mají rádi pohodlí spojeného balíčku služeb.
Nižší náklady však často přicházejí s vyšší složitostí a omezeným přístupem. Pokud si ceníte možnosti volby, může se síťový model cítit jako klec. Pokud si ceníte předvídatelnosti, mohou se spoluúčasti za každou návštěvu rychle sčítat.
Když Medigap dává finanční smysl
„Nic nemůže vysát váš důchod více než výběr špatného plánu Medicare,“ říká Travis Price, licencovaný pojišťovací agent v Michiganu. Věří, že Medigap je chytřejší volbou pro určité životní styly a potřeby zdravotní péče.
Cestujete nebo žijete ve více státech
Plány Medigap nemají sítě. Většina typů lékařské péče nevyžaduje předchozí povolení. Politika, kterou si koupíte v Michiganu, funguje stejně jako na Floridě. Můžete jít k jakémukoli poskytovateli na celostátní úrovni, který přijímá Medicare. Tato flexibilita je neocenitelná pro sněžné ptáky (lidi, kteří se na zimu stěhují do teplejšího podnebí) nebo časté cestovatele. Sítě Medicare Advantage často nepokrývají péči mimo region s výjimkou naléhavých případů.
Chcete si vybrat své lékaře
S Medigap si vyberete svého specialistu. Vyberete si nemocnici. Chcete nejlepšího chirurga pro náhradu kolenního kloubu ve státě? Prosím. Potřebujete renomovaného onkologa? Je krytý, dokud bere Medicare. S Medicare Advantage jste omezeni na síť plánu. Nalezení špičkového specialisty může znamenat placení sazeb mimo síť nebo úplný přechod na jiný plán.
Potřebujete pokračující specializovanou léčbu
Struktura nákladů se zde velmi liší. Některé pojistky Medigap účtují pouze spoluúčast za část B. Poté hradí 100 procent nákladů. Plány Medicare Advantage obvykle účtují spoluúčast za každou návštěvu. Pokud potřebujete chemoterapii nebo dialýzu, tyto doplatky se sčítají. Placení vyššího měsíčního pojistného Medigap je často z dlouhodobého hlediska levnější.
Plány Medicare Advantage mají maximální limity z kapsy. Většina lidí jich ale nikdy nedosáhne. Časté malé poplatky neustále zatěžují vaši peněženku.
Skryté náklady na nižší pojistné
Nižší pojistné neznamená nižší celkové náklady. Přesouvají riziko z pojišťovny na vás. Platíte, když potřebujete lékařskou péči. Jste omezeni na síť dodavatelů.
Studie z roku 2019 z Brown University přidává k tomuto rozhodnutí další vrstvu. Ukázalo se, že starší dospělí s tradičním Medicare dostávali výrazně lepší domácí zdravotní péči než ti v plánech Medicare Advantage. Senioři s tradiční Medicare měli o 4,9 procenta vyšší pravděpodobnost, že dostanou špičkovou péči ve srovnání s těmi, kteří mají nižší hodnocení Advantage. Bylo u nich o 2,8 procenta vyšší pravděpodobnost, že obdrží takové služby, než u vysoce hodnocených plánů Advantage.
Na kvalitě záleží. Na ceně záleží. Na pohodlí záleží.
Neexistuje jedna správná odpověď. Záleží na vašem zdraví, vašem rozpočtu a vaší toleranci k riziku. Promluvte si se svým specialistou na Medicare. Spusťte čísla. Podívejte se na své současné léky. Zkontrolujte své preferované lékaře. Špatná volba může vysát váš příjem. Správná volba to zachrání.
Krajina se mění. Plány se upravují. Sítě se rozšiřují nebo smršťují. Zůstaňte v obraze. Nechte své možnosti otevřené. Vaše dnešní rozhodnutí o zdravotní péči určují trajektorii pro zbytek vašeho důchodu.
