Gezondheidszorg is de stille moordenaar van pensioenportefeuilles. Een echtpaar dat op 65-jarige leeftijd met pensioen gaat, kan de resterende jaren naar verwachting bijna $390.000 aan medische kosten uitgeven. Dat aantal is niet alleen een schatting; het is een basisverwachting. Medicare helpt. Het dekt ziekenhuisverblijven en doktersbezoeken nadat u aan het eigen risico voldoet. Maar het laat enorme gaten achter.
Er is geen vergoeding voor tandheelkundige werkzaamheden. Visiezorg is uit. Hoortoestellen zijn voor u. Eén tandheelkundig implantaat kost ongeveer $ 6.000. High-end hoortoestellen hebben dezelfde prijs. Dit zijn geen kleine uitgaven. Het zijn budgetbrekers die de traditionele Medicare negeert.
Hoe kunnen gepensioneerden deze kloof overbruggen? Over het algemeen heb je twee paden. U kunt een particuliere aanvullende verzekering bovenop de traditionele Medicare stapelen. Of u kunt overstappen naar een privé Medicare Advantage-abonnement dat alles bundelt. De keuze bepaalt uw vrijheid, uw kosten en uw gemoedsrust.
De twee paden begrijpen
Medigap-plannen (Medicare Supplement) worden verkocht door particuliere verzekeraars, maar worden gereguleerd door de federale overheid. Ze vullen de gaten in deel A en B. Je betaalt een premie. Het plan betaalt de eigen risico’s, copays en co-assurantie die Medicare achterlaat.
Dekkingsniveaus variëren. Vanaf 2020 zijn er acht gestandaardiseerde plannen beschikbaar voor nieuwe gepensioneerden. Twee oudere abonnementstypen bestaan alleen voor degenen die ze vóór die tijd hebben gekocht. Een betere dekking betekent hogere premies. Afhankelijk van uw leeftijd, locatie en de specifieke planbrief betaalt u in 2021 gemiddeld €40 tot bijna €1.000 per maand.
Medicare Advantage-plannen (deel C) werken anders. Ze vervangen de delen A, B en meestal D. Particuliere verzekeraars beheren ze. Ze omvatten vaak dekking voor medicijnen. Sommigen voegen tandheelkunde en gezichtsvermogen toe. De maandelijkse kosten vormen het grootste voordeel. De Amerikaanse overheid schatte een gemiddelde premie van slechts $21 in 2021.
Goedkopere kosten vooraf klinken aantrekkelijk. Maar de wisselwerking is netwerkbeperking. Deze plannen fungeren als HMO’s of PPO’s. Je kunt niet zomaar een ziekenhuis binnenlopen. U moet providers in het netwerk gebruiken. Als u het netwerk verlaat, betaalt u de volledige rekening. U krijgt ook te maken met copays voor elke afzonderlijke behandeling.
Waarom mensen overstappen op Medicare Advantage
De verschuiving is reëel. In 2021 schreven 26,9 miljoen begunstigden zich in voor Medicare Advantage. Dat is een sprong van bijna 10 procent ten opzichte van de 24,4 miljoen die eerder deelnamen. Mensen willen lagere premies. Ze houden van het gebundelde gemak.
Maar lagere kosten gaan vaak gepaard met een hogere complexiteit en beperkte toegang. Als je waarde hecht aan keuzevrijheid, kan het netwerkmodel aanvoelen als een kooi. Als u waarde hecht aan voorspelbaarheid, kunnen de copays per bezoek snel oplopen.
Wanneer Medigap financieel zinvol is
“Niets heeft de mogelijkheid om uw pensioeninkomen meer te belasten dan het selecteren van het verkeerde Medicare-plan”, zegt Travis Price, een erkende verzekeringsagent in Michigan. Hij suggereert dat Medigap de slimmere zet is voor specifieke levensstijlen en gezondheidsbehoeften.
Je reist of woont in meerdere staten
Medigap-abonnementen hebben geen netwerken. Voor de meeste zorg zijn er geen obstakels voor voorafgaande toestemming. De polis die u in Michigan koopt, werkt op dezelfde manier in Florida. U kunt in het hele land elke aanbieder zien die Medicare accepteert. Deze flexibiliteit is van onschatbare waarde voor overwinteraars of frequente reizigers. Medicare Advantage-netwerken dekken vaak geen zorg buiten het gebied, behalve in noodgevallen.
U wilt uw eigen artsen kiezen
Met Medigap kiest u zelf uw specialist. U kiest uw ziekenhuis. Wil je de beste knievervangende chirurg in de staat? Ga je gang. Een gerenommeerde oncoloog nodig? Ze zijn gedekt, op voorwaarde dat ze Medicare accepteren. Met Medicare Advantage bent u beperkt tot het netwerk van het plan. Het vinden van een topspecialist kan betekenen dat u tarieven buiten het netwerk moet betalen of volledig van abonnement moet veranderen.
U heeft een doorlopende, gespecialiseerde behandeling nodig
De kostenstructuren lopen hier enorm uiteen. Bij sommige Medigap-polissen wordt alleen het eigen risico van Deel B in rekening gebracht. Daarna dekken ze 100 procent van de kosten. Medicare Advantage-plannen brengen doorgaans voor elk bezoek een copay in rekening. Als u chemotherapie of dialyse nodig heeft, stapelen die copays zich op. Het betalen van de hogere maandelijkse Medigap-premie is op de lange termijn vaak goedkoper.
Medicare Advantage-plannen hebben eigen maxima. Maar de meeste mensen bereiken ze nooit. De vaak voorkomende kleine kosten raken voortdurend uw portemonnee.
De verborgen kosten van lagere premies
Lagere premies betekenen niet lagere totale kosten. Ze verschuiven het risico van de verzekeraar naar u. U betaalt wanneer u zorg nodig heeft. U bent beperkt tot een netwerk.
Een onderzoek uit 2019 van Brown University voegt nog een laag toe aan de beslissing. Hieruit bleek dat senioren met traditionele Medicare thuiszorg van aanzienlijk hogere kwaliteit ontvingen dan senioren met Medicare Advantage-plannen. Senioren in de traditionele Medicare hadden 4,9 procent meer kans op zorg van het hoogste niveau vergeleken met senioren in de laag gewaardeerde Advantage-plannen. De kans hierop was 2,8 procent groter dan bij de hoog gewaardeerde Advantage-abonnementen.
Kwaliteit is belangrijk. Prijs is belangrijk. Gemak is belangrijk.
Er is niet één juist antwoord. Het hangt af van uw gezondheid, uw budget en uw risicotolerantie. Raadpleeg een Medicare-specialist. Voer de cijfers uit. Kijk naar uw huidige medicijnen. Controleer uw voorkeursartsen. Een verkeerde keuze kan uw inkomen doen wegvloeien. De juiste keuze bewaart het.
Het landschap verandert. Plannen aanpassen. Netwerken breiden uit of krimpen in. Blijf op de hoogte. Houd uw opties open. Uw beslissingen op het gebied van de gezondheidszorg van vandaag bepalen het traject voor de rest van uw pensioen.
