Pelayanan kesehatan adalah pembunuh diam-diam bagi portofolio pensiun. Pasangan suami istri yang pensiun pada usia 65 tahun diperkirakan akan menghabiskan hampir $390.000 untuk biaya pengobatan selama sisa tahun hidup mereka. Angka tersebut bukan sekedar perkiraan; itu adalah ekspektasi dasar. Medicare membantu. Ini mencakup rawat inap di rumah sakit dan kunjungan dokter setelah Anda memenuhi pengurangan. Namun hal ini meninggalkan kesenjangan yang sangat besar.
Tidak ada jaminan untuk perawatan gigi. Perawatan penglihatan sudah habis. Alat bantu dengar ada pada Anda. Satu implan gigi berharga sekitar $6,000. Alat bantu dengar kelas atas memiliki harga yang sama. Ini bukanlah pengeluaran kecil. Mereka adalah penghancur anggaran yang diabaikan oleh Medicare tradisional.
Lalu bagaimana para pensiunan menjembatani kesenjangan tersebut? Anda biasanya memiliki dua jalur. Anda dapat menumpuk asuransi tambahan swasta di atas Medicare tradisional. Atau Anda dapat beralih ke paket Medicare Advantage pribadi yang menggabungkan semuanya. Pilihan menentukan kebebasan Anda, biaya Anda, dan ketenangan pikiran Anda.
Memahami Dua Jalan
Paket Medigap (Suplemen Medicare) dijual oleh perusahaan asuransi swasta tetapi diatur oleh pemerintah federal. Mereka mengisi lubang di Bagian A dan B. Anda membayar mahal. Rencana tersebut membayar pengurangan, pembayaran kembali, dan jaminan koin yang ditinggalkan oleh Medicare.
Tingkat cakupan bervariasi. Pada tahun 2020, delapan paket standar tersedia untuk pensiunan baru. Dua jenis paket lama hanya tersedia bagi mereka yang membelinya sebelumnya. Cakupan yang lebih baik berarti premi yang lebih tinggi. Anda mungkin membayar rata-rata $40 hingga hampir $1.000 setiap bulan pada tahun 2021, bergantung pada usia, lokasi, dan surat paket spesifik Anda.
Paket Medicare Advantage (Bagian C) bekerja secara berbeda. Mereka menggantikan Bagian A, B, dan biasanya D. Perusahaan asuransi swasta menjalankannya. Seringkali mencakup cakupan obat-obatan. Beberapa menambahkan gigi dan penglihatan. Biaya bulanan adalah daya tarik utama. Pemerintah AS memperkirakan premi rata-rata hanya $21 pada tahun 2021.
Biaya di muka yang lebih murah terdengar menarik. Namun trade-offnya adalah pembatasan jaringan. Rencana ini bertindak seperti HMO atau PPO. Anda tidak bisa begitu saja masuk ke rumah sakit mana pun. Anda harus menggunakan penyedia dalam jaringan. Jika Anda keluar dari jaringan, Anda membayar tagihan penuh. Anda juga menghadapi pembayaran untuk setiap perawatan.
Mengapa Orang Beralih ke Medicare Advantage
Pergeseran ini nyata. Pada tahun 2021, 26,9 juta penerima manfaat mendaftar di Medicare Advantage. Jumlah ini melonjak hampir 10 persen dari 24,4 juta orang yang terdaftar sebelumnya. Masyarakat menginginkan premi yang lebih rendah. Mereka menyukai kenyamanan yang dibundel.
Namun biaya yang lebih rendah sering kali disertai dengan kompleksitas yang lebih tinggi dan akses yang terbatas. Jika Anda menghargai pilihan, model jaringan bisa terasa seperti sangkar. Jika Anda menghargai prediktabilitas, pembayaran per kunjungan dapat bertambah dengan cepat.
Ketika Medigap Masuk Akal Secara Finansial
“Tidak ada yang lebih menguras pendapatan pensiun Anda selain memilih paket Medicare yang salah,” kata Travis Price, agen asuransi berlisensi di Michigan. Dia menyarankan Medigap adalah langkah cerdas untuk gaya hidup dan kebutuhan kesehatan tertentu.
Anda bepergian atau tinggal di beberapa negara bagian
Paket Medigap tidak memiliki jaringan. Tidak ada hambatan otorisasi sebelumnya untuk sebagian besar perawatan. Polis yang Anda beli di Michigan bekerja dengan cara yang sama di Florida. Anda dapat melihat penyedia mana pun di seluruh negeri yang menerima Medicare. Fleksibilitas ini sangat berharga bagi pecinta burung salju atau wisatawan yang sering bepergian. Jaringan Medicare Advantage seringkali tidak menanggung perawatan di luar wilayah kecuali untuk keadaan darurat.
Anda ingin memilih dokter Anda sendiri
Dengan Medigap, Anda memilih spesialis Anda. Anda memilih rumah sakit Anda. Ingin ahli bedah penggantian lutut terbaik di negara bagian ini? Teruskan. Butuh ahli onkologi terkenal? Mereka dilindungi, asalkan mereka menerima Medicare. Dengan Medicare Advantage, Anda dibatasi pada jaringan paket. Menemukan spesialis papan atas mungkin berarti membayar tarif di luar jaringan atau mengganti paket sepenuhnya.
Anda memerlukan perawatan khusus dan berkelanjutan
Struktur biaya sangat berbeda di sini. Beberapa polis Medigap hanya mengenakan biaya untuk pengurangan Bagian B. Setelah itu, mereka menanggung 100 persen biayanya. Paket Medicare Advantage biasanya membebankan biaya copay untuk setiap kunjungan. Jika Anda memerlukan kemoterapi atau dialisis, pembayaran tersebut akan terakumulasi. Membayar premi Medigap bulanan yang lebih tinggi seringkali lebih murah dalam jangka panjang.
Paket Medicare Advantage memang memiliki biaya maksimal. Namun kebanyakan orang tidak pernah menjangkaunya. Biaya kecil yang sering masuk ke dompet Anda terus menerus.
Biaya Tersembunyi dari Premi yang Lebih Rendah
Premi yang lebih rendah tidak berarti total biaya yang lebih rendah. Mereka mengalihkan risiko dari perusahaan asuransi kepada Anda. Anda membayar saat Anda membutuhkan perawatan. Anda dibatasi pada suatu jaringan.
Sebuah studi tahun 2019 yang dilakukan oleh Brown University menambahkan lapisan lain pada keputusan tersebut. Ditemukan bahwa lansia yang menggunakan Medicare tradisional menerima perawatan kesehatan di rumah dengan kualitas yang jauh lebih tinggi dibandingkan mereka yang mengikuti program Medicare Advantage. Para lansia di Medicare tradisional memiliki kemungkinan 4,9 persen lebih besar untuk menerima perawatan tingkat atas dibandingkan dengan mereka yang mengikuti program Advantage berperingkat rendah. Kemungkinannya 2,8 persen lebih besar dibandingkan dengan paket Advantage berperingkat tinggi.
Kualitas penting. Harga penting. Kenyamanan itu penting.
Tidak ada satu pun jawaban yang benar. Itu tergantung pada kesehatan Anda, anggaran Anda, dan toleransi Anda terhadap risiko. Konsultasikan dengan spesialis Medicare. Jalankan angkanya. Lihatlah obat-obatan Anda saat ini. Periksa dokter pilihan Anda. Salah memilih bisa menguras penghasilan Anda. Pilihan yang tepat akan melestarikannya.
Pemandangannya berubah. Rencana menyesuaikan. Jaringan meluas atau menyusut. Tetap terinformasi. Biarkan pilihan Anda tetap terbuka. Keputusan perawatan kesehatan Anda hari ini menentukan arah masa pensiun Anda.
