L’assistenza sanitaria è il killer silenzioso dei portafogli pensionistici. Una coppia sposata che va in pensione a 65 anni può aspettarsi di spendere quasi $ 390.000 in spese mediche negli anni rimanenti. Quel numero non è solo una stima; è un’aspettativa di base. Medicare aiuta. Copre i ricoveri ospedalieri e le visite mediche dopo aver soddisfatto le franchigie. Ma lascia enormi lacune.
Non è prevista alcuna copertura per i lavori odontoiatrici. La cura della vista è fuori uso. Gli apparecchi acustici te li offriamo tu. Un impianto dentale costa circa 6.000 dollari. Gli apparecchi acustici di fascia alta hanno lo stesso prezzo. Queste non sono spese minori. Sono dei tagli al budget che l’assistenza sanitaria tradizionale ignora.
Allora come fanno i pensionati a colmare il divario? Generalmente hai due strade. Puoi impilare l’assicurazione complementare privata oltre al tradizionale Medicare. Oppure puoi passare a un piano Medicare Advantage privato che raggruppa tutto insieme. La scelta definisce la tua libertà, i tuoi costi e la tua tranquillità.
Comprendere i due percorsi
I piani Medigap (Medicare Supplement) sono venduti da assicuratori privati ma regolamentati dal governo federale. Riempiono i buchi nelle parti A e B. Paghi un premio. Il piano paga le franchigie, i ticket e la coassicurazione che Medicare lascia dietro di sé.
I livelli di copertura variano. A partire dal 2020, per i nuovi pensionati sono disponibili otto piani standardizzati. Esistono due tipi di piani più vecchi solo per coloro che li hanno acquistati prima di allora. Una migliore copertura significa premi più alti. Potresti pagare in media da $ 40 a quasi $ 1.000 al mese nel 2021, a seconda della tua età, posizione e lettera del piano specifico.
I piani Medicare Advantage (Parte C) funzionano diversamente. Sostituiscono le Parti A, B e solitamente D. Sono gestiti da assicuratori privati. Spesso includono la copertura dei farmaci. Alcuni aggiungono dentale e visione. Il costo mensile è l’attrazione principale. Il governo degli Stati Uniti ha stimato un premio medio di soli 21 dollari nel 2021.
I costi iniziali più economici sembrano allettanti. Ma il compromesso è la limitazione della rete. Questi piani agiscono come HMO o PPO. Non puoi semplicemente entrare in un ospedale qualsiasi. È necessario utilizzare i provider in rete. Se esci dalla rete paghi l’intero conto. Dovrai anche affrontare dei ticket per ogni singolo trattamento.
Perché le persone stanno passando a Medicare Advantage
Il cambiamento è reale. Nel 2021, 26,9 milioni di beneficiari si sono iscritti a Medicare Advantage. Si tratta di un aumento di quasi il 10% rispetto ai 24,4 milioni di iscritti precedentemente. La gente vuole premi più bassi. A loro piace la comodità del pacchetto.
Ma i costi inferiori spesso si accompagnano a una maggiore complessità e ad un accesso limitato. Se dai valore alla scelta, il modello di rete può sembrare una gabbia. Se apprezzi la prevedibilità, i ticket per visita possono aumentare rapidamente.
Quando Medigap ha senso finanziario
“Niente ha la capacità di drenare il tuo reddito pensionistico più della selezione del piano Medicare sbagliato”, afferma Travis Price, un agente assicurativo autorizzato nel Michigan. Suggerisce che Medigap sia la mossa più intelligente per specifici stili di vita e bisogni di salute.
Viaggi o vivi in più stati
I piani Medigap non hanno reti. Per la maggior parte delle cure non esistono ostacoli all’autorizzazione preventiva. La polizza che acquisti in Michigan funziona allo stesso modo in Florida. Puoi vedere qualsiasi fornitore a livello nazionale che accetta Medicare. Questa flessibilità è preziosa per gli snowbirds o i viaggiatori frequenti. Le reti Medicare Advantage spesso non coprono le cure fuori area tranne che per le emergenze.
Vuoi scegliere i tuoi medici
Con Medigap scegli il tuo specialista. Scegli il tuo ospedale. Vuoi il miglior chirurgo protesico del ginocchio dello stato? Andare avanti. Hai bisogno di un oncologo rinomato? Sono coperti, a condizione che accettino Medicare. Con Medicare Advantage, sei limitato alla rete del piano. Trovare uno specialista di alto livello potrebbe significare pagare tariffe fuori rete o cambiare completamente piano.
Hai bisogno di cure specialistiche continue
Le strutture dei costi qui differiscono notevolmente. Alcune polizze Medigap addebitano solo la franchigia della Parte B. Successivamente coprono il 100% dei costi. I piani Medicare Advantage di solito addebitano un ticket per ogni visita. Se hai bisogno di chemioterapia o dialisi, questi ticket si accumulano. Pagare il premio Medigap mensile più alto è spesso più economico nel lungo termine.
I piani Medicare Advantage prevedono massimali vivi. Ma la maggior parte delle persone non li raggiunge mai. Le piccole commissioni frequenti colpiscono continuamente il tuo portafoglio.
Il costo nascosto dei premi più bassi
Premi più bassi non significano costi totali inferiori. Trasferiscono il rischio dall’assicuratore a te. Paghi quando hai bisogno di cure. Sei limitato a una rete.
Uno studio del 2019 della Brown University aggiunge un ulteriore livello alla decisione. È emerso che gli anziani con Medicare tradizionale ricevevano assistenza sanitaria domiciliare di qualità significativamente superiore rispetto a quelli dei piani Medicare Advantage. Gli anziani con Medicare tradizionale avevano il 4,9% di probabilità in più di ricevere assistenza di alto livello rispetto a quelli con piani Advantage a basso rating. Erano il 2,8% in più di probabilità rispetto a quelli dei piani Advantage con rating elevato.
La qualità conta. Il prezzo conta. La comodità conta.
Non esiste un’unica risposta giusta. Dipende dalla tua salute, dal tuo budget e dalla tua tolleranza al rischio. Consulta uno specialista Medicare. Esegui i numeri. Controlla i farmaci che prendi attualmente. Controlla i tuoi medici preferiti. La scelta sbagliata può prosciugare le tue entrate. La scelta giusta lo preserva.
Il paesaggio cambia. I piani si adeguano. Le reti si espandono o si restringono. Rimani informato. Mantieni aperte le tue opzioni. Le vostre decisioni in materia sanitaria oggi stabiliscono la traiettoria per il resto della vostra pensione.
