La atención sanitaria es el asesino silencioso de las carteras de jubilación. Una pareja casada que se jubila a los 65 años puede esperar gastar casi $390,000 en costos médicos durante los años restantes. Ese número no es sólo una estimación; es una expectativa básica. Medicare ayuda. Cubre estadías en el hospital y visitas al médico después de alcanzar los deducibles. Pero deja enormes lagunas.
No hay cobertura para trabajos dentales. El cuidado de la vista está descartado. Los audífonos corren por tu cuenta. Un implante dental cuesta alrededor de 6.000 dólares. Los audífonos de alta gama tienen el mismo precio. Estos no son gastos menores. Son destructores de presupuestos que el Medicare tradicional ignora.
Entonces, ¿cómo pueden los jubilados cerrar la brecha? Generalmente tienes dos caminos. Puede combinar un seguro complementario privado además del Medicare tradicional. O puede cambiar a un plan privado Medicare Advantage que lo combine todo. La elección define su libertad, sus costos y su tranquilidad.
Entendiendo los dos caminos
Los planes Medigap (Suplemento de Medicare) los venden aseguradoras privadas pero están regulados por el gobierno federal. Llenan los huecos de las Partes A y B. Usted paga una prima. El plan paga los deducibles, copagos y coseguros que deja Medicare.
Los niveles de cobertura varían. A partir de 2020, hay ocho planes estandarizados disponibles para los nuevos jubilados. Existen dos tipos de planes más antiguos solo para quienes los compraron antes. Una mejor cobertura significa primas más altas. Es posible que pague un promedio de $40 a casi $1,000 mensuales en 2021, según su edad, ubicación y la carta del plan específico.
Los planes Medicare Advantage (Parte C) funcionan de manera diferente. Reemplazan las Partes A, B y generalmente D. Las aseguradoras privadas las administran. A menudo incluyen cobertura de medicamentos. Algunos añaden servicios dentales y de visión. El costo mensual es el principal atractivo. El gobierno de EE. UU. estimó una prima promedio de solo $21 en 2021.
Los costos iniciales más baratos suenan atractivos. Pero la contrapartida es la restricción de la red. Estos planes actúan como HMO o PPO. No se puede simplemente entrar a cualquier hospital. Debe utilizar proveedores dentro de la red. Si sale de la red, paga la factura completa. También enfrenta copagos por cada tratamiento.
Por qué la gente se está cambiando a Medicare Advantage
El cambio es real. En 2021, 26,9 millones de beneficiarios se inscribieron en Medicare Advantage. Eso es un aumento de casi el 10 por ciento con respecto a los 24,4 millones que estaban inscritos anteriormente. La gente quiere primas más bajas. Les gusta la comodidad del paquete.
Pero un menor costo a menudo conlleva una mayor complejidad y acceso restringido. Si valora la posibilidad de elegir, el modelo de red puede parecer una jaula. Si valora la previsibilidad, los copagos por visita pueden acumularse rápidamente.
Cuando Medigap tiene sentido financiero
“Nada tiene la capacidad de agotar más sus ingresos de jubilación que seleccionar el plan de Medicare incorrecto”, dice Travis Price, un agente de seguros autorizado en Michigan. Sugiere que Medigap es la medida más inteligente para estilos de vida y necesidades de salud específicos.
Viajas o vives en varios estados
Los planes Medigap no tienen redes. No existen obstáculos de autorización previa para la mayoría de la atención. La póliza que usted compra en Michigan funciona de la misma manera en Florida. Puede consultar a cualquier proveedor en todo el país que acepte Medicare. Esta flexibilidad es invaluable para los amantes de la nieve o los viajeros frecuentes. Las redes Medicare Advantage a menudo no cubren la atención fuera del área, excepto en casos de emergencia.
Quieres elegir tus propios médicos
Con Medigap, usted elige a su especialista. Tú eliges tu hospital. ¿Quiere al mejor cirujano de reemplazo de rodilla del estado? Adelante. ¿Necesitas un oncólogo de renombre? Están cubiertos, siempre que acepten Medicare. Con Medicare Advantage, usted está limitado a la red del plan. Encontrar un especialista de primer nivel puede significar pagar tarifas fuera de la red o cambiar de plan por completo.
Necesita un tratamiento continuo y especializado
Las estructuras de costos difieren enormemente aquí. Algunas pólizas Medigap cobran sólo el deducible de la Parte B. Después de eso, cubren el 100 por ciento de los costes. Los planes Medicare Advantage suelen cobrar un copago por cada visita. Si necesita quimioterapia o diálisis, esos copagos se acumulan. Pagar la prima mensual más alta de Medigap suele ser más barato a largo plazo.
Los planes Medicare Advantage tienen desembolsos máximos. Pero la mayoría de la gente nunca los alcanza. Las pequeñas tarifas frecuentes afectan su billetera continuamente.
El costo oculto de las primas más bajas
Primas más bajas no significan un costo total más bajo. Transfieren el riesgo de la aseguradora a usted. Paga cuando necesita atención. Está restringido a una red.
Un estudio de 2019 realizado por la Universidad de Brown añade otra capa a la decisión. Encontró que las personas mayores con Medicare tradicional recibían atención médica domiciliaria de calidad significativamente mayor que las de los planes Medicare Advantage. Las personas mayores con Medicare tradicional tenían un 4,9 por ciento más de probabilidades de recibir atención de primer nivel en comparación con las de planes Advantage de baja calificación. Tenían un 2,8 por ciento más de probabilidades que aquellos con planes Advantage de alta calificación.
La calidad importa. El precio importa. La conveniencia importa.
No existe una única respuesta correcta. Depende de su salud, su presupuesto y su tolerancia al riesgo. Consulte a un especialista de Medicare. Ejecute los números. Mire sus medicamentos actuales. Consulta con tus médicos preferidos. La elección equivocada puede agotar sus ingresos. La elección correcta lo preserva.
El paisaje cambia. Los planes se ajustan. Las redes se expanden o se reducen. Manténgase informado. Mantenga sus opciones abiertas. Sus decisiones de atención médica de hoy marcan la trayectoria para el resto de su jubilación.
