GOBankingRates zobowiązuje się do niezależnych recenzji. Ich opinie są obiektywne, oparte na danych i nigdy nie wynikają z zainteresowań reklamodawcy. W ten sposób zdobywają zaufanie. Miliony czytelników polegają na takiej prostocie.
O to właśnie chodzi w ZUSie. Możesz zacząć pobierać wypłaty już w wieku 62 lat. Możesz także poczekać do 70. roku życia, aby zmaksymalizować swoją miesięczną kwotę.
Administracja Ubezpieczeń Społecznych twierdzi, że czekanie do 70. roku życia to mądre posunięcie. Nazywają to „naliczaniem opóźnień w przejściu na emeryturę”. Każdy miesiąc oczekiwania powoduje, że Twoja płatność jest nieco większa.
Ale jest pewien haczyk.
Jeśli umrzesz przed punktem zwrotu, nie tylko przegapisz dodatkowe kontrole. Będziesz aktywnie tracić pieniądze, które nigdy nie wrócą.
Dlaczego czekanie jest ryzykowne
Załóżmy, że Twój pełny wiek emerytalny wynosi 67 lat. Oznacza to, że co miesiąc na Twoje konto wpływa około 2000 dolarów. Proste i jasne.
Czy poczekasz, aż będziesz mieć 70 lat? Wartość czeku wzrośnie do około 2480 dolarów. Niezły bonus.
Ale przegapiłeś trzy lata płatności.
36 miesięcy poszło na marne.
Na stole pozostało 72 000 dolarów, nieodebranych i na zawsze utraconych w systemie.
Czekanie ma sens finansowy tylko wtedy, gdy pożyjesz wystarczająco długo, aby nadrobić braki. Dla większości ludzi próg rentowności zwykle mieści się w przedziale 78–81. Czy będziesz żył dłużej? Inteligentne posunięcie. Umrzeć wcześniej? Poniosłeś straty.
Jak działają liczby
Potrzebujesz wyraźniejszego obrazu? Spójrzmy na liczby.
Załóżmy, że zarabiasz 1400 dolarów miesięcznie i zaczynasz płacić w wieku 62 lat.
Jeśli poczekasz do 70. roku życia, kwota ta będzie rosnąć do 2480 dolarów miesięcznie.
Odraczając wypłatę świadczeń na te osiem lat (96 miesięcy), nie zebrałeś ani grosza.
96 miesięcy × 1400 dolarów = 134 400 dolarów straconych pieniędzy.
Teraz zaczynasz otrzymywać płatności w wieku 70 lat.
Twój czek wynosi teraz o 1080 dolarów więcej miesięcznie niż dotychczas (2480–1400 dolarów).
Aby odzyskać utracone 134 400 dolarów, podziel całkowitą stratę przez miesięczny zysk.
134 400 USD / 1080 USD = 124 miesiące.
124 miesiące to około 10,3 lat. Dodaj to do wieku, w którym zacząłeś otrzymywać świadczenia (70).
Twój wiek zwrotu wynosi 80,3 lat (w oryginale zaokrąglony do 83 lat, ale matematycznie 70+10,3=80,3. Jednakże podążając za tekstem: 124 miesiące / 12 = 10,33 lat. 70 + 10,33 = 80,33. W tekście jest napisane 83 lata, być może jest to literówka w oryginale lub w innym podstawowym obliczeniu, ale zachowujemy oryginalne znaczenie: 83 lata stary ).
System nie jest zainteresowany tym, jak długo żyjesz. Obchodzi ją tylko to, kiedy klikniesz „potwierdź”.
A co jeśli umrzesz w wieku 78 lat?
W tym miejscu strategia może przynieść odwrotny skutek. Mocny.
Weźmy ten sam przykład: 1400 dolarów miesięcznie w wieku 62 lat w porównaniu do 2480 dolarów w wieku 70 lat.
Scenariusz A: Dokonujesz płatności wcześniej.
Otrzymujesz pieniądze od 62 do 78 lat. To 16 lat, czyli 192 miesiące.
1400 USD × 192 miesiące = 268 800 USD ogółem.
Scenariusz B: Czekasz.
Od 62. do 70. roku życia otrzymujesz zero.
Następnie otrzymujesz płatności przez 8 lat.
96 miesięcy × 2480 USD = 238 080 USD ogółem.
Odejmij jedno od drugiego.
268 800 USD – 238 080 USD = 30 720 USD więcej.
Wczesne przyjęcie wypłat pozostawiłoby Ciebie (lub Twój majątek, mówiąc technicznie) z dodatkowymi 30 720 USD pod koniec życia w wieku 78 lat.
Czekać zbyt długo?
Zostaw tam te pieniądze.
