Das Gesundheitswesen ist der stille Killer der Altersvorsorge. Ein Ehepaar, das mit 65 Jahren in den Ruhestand geht, kann damit rechnen, in den verbleibenden Jahren fast 390.000 USD für medizinische Kosten auszugeben. Diese Zahl ist nicht nur eine Schätzung; Es ist eine Grunderwartung. Medicare hilft. Sie deckt Krankenhausaufenthalte und Arztbesuche ab, nachdem Sie die Selbstbehalte erfüllt haben. Aber es hinterlässt riesige Lücken.
Für zahnärztliche Arbeiten besteht kein Versicherungsschutz. Sehhilfe ist out. Hörgeräte tragen Sie. Ein Zahnimplantat kostet etwa 6.000 US-Dollar. High-End-Hörgeräte kosten den gleichen Preis. Dies sind keine geringfügigen Ausgaben. Sie sind Budgetfresser, die von der herkömmlichen Medicare-Versicherung ignoriert werden.
Wie überbrücken Rentner diese Lücke? Im Allgemeinen haben Sie zwei Wege. Sie können eine private Zusatzversicherung zusätzlich zur herkömmlichen Medicare-Versicherung abschließen. Oder Sie wechseln zu einem privaten Medicare Advantage-Plan, der alles bündelt. Die Wahl definiert Ihre Freiheit, Ihre Kosten und Ihre Sicherheit.
Die beiden Pfade verstehen
Medigap-Pläne (Medicare Supplement) werden von privaten Versicherern verkauft, aber von der Bundesregierung reguliert. Sie füllen die Lücken in den Teilen A und B. Sie zahlen eine Prämie. Der Plan übernimmt die Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherungen, die Medicare hinterlässt.
Die Deckungssummen variieren. Ab 2020 stehen Neurentnern acht standardisierte Pläne zur Verfügung. Zwei ältere Plantypen gibt es nur für diejenigen, die sie vorher gekauft haben. Eine bessere Absicherung bedeutet höhere Prämien. Abhängig von Ihrem Alter, Ihrem Standort und dem konkreten Planschreiben könnten Sie im Jahr 2021 durchschnittlich 40 bis fast 1.000 US-Dollar pro Monat zahlen.
Medicare Advantage-Pläne (Teil C) funktionieren anders. Sie ersetzen die Teile A, B und in der Regel D. Sie werden von privaten Versicherern durchgeführt. Sie umfassen oft auch eine Arzneimittelversicherung. Einige fügen Zahn- und Sehkraft hinzu. Die monatlichen Kosten sind der Hauptvorteil. Die US-Regierung schätzte die durchschnittliche Prämie im Jahr 2021 auf nur 21 US-Dollar.
Günstigere Vorabkosten klingen verlockend. Der Kompromiss besteht jedoch in der Netzwerkbeschränkung. Diese Pläne funktionieren wie HMOs oder PPOs. Man kann nicht einfach in ein Krankenhaus gehen. Sie müssen netzwerkinterne Anbieter verwenden. Wenn Sie das Netzwerk verlassen, zahlen Sie die volle Rechnung. Außerdem müssen Sie für jede einzelne Behandlung Zuzahlungen leisten.
Warum Menschen zu Medicare Advantage wechseln
Der Wandel ist real. Im Jahr 2021 haben sich 26,9 Millionen Leistungsempfänger für Medicare Advantage angemeldet. Das ist ein Anstieg von fast 10 Prozent gegenüber den 24,4 Millionen, die zuvor eingeschrieben waren. Die Leute wollen die niedrigeren Prämien. Sie mögen den gebündelten Komfort.
Niedrigere Kosten gehen jedoch häufig mit höherer Komplexität und eingeschränktem Zugriff einher. Wenn Sie Wert auf Auswahl legen, kann sich das Netzwerkmodell wie ein Käfig anfühlen. Wenn Sie Wert auf Vorhersehbarkeit legen, können sich die Zuzahlungen pro Besuch schnell summieren.
Wenn Medigap finanziell sinnvoll ist
„Nichts belastet Ihr Ruhestandseinkommen mehr als die Wahl des falschen Medicare-Plans“, sagt Travis Price, ein zugelassener Versicherungsvertreter in Michigan. Er schlägt vor, dass Medigap der intelligentere Schritt für bestimmte Lebensstile und Gesundheitsbedürfnisse ist.
Sie reisen oder leben in mehreren Bundesstaaten
Medigap-Pläne haben keine Netzwerke. Für die meisten Pflegeleistungen gibt es keine vorherigen Genehmigungshürden. Die Police, die Sie in Michigan abschließen, funktioniert in Florida genauso. Sie können landesweit jeden Anbieter finden, der Medicare akzeptiert. Diese Flexibilität ist für Snowbirds oder Vielreisende von unschätzbarem Wert. Medicare Advantage-Netzwerke decken die Pflege außerhalb des Gebiets oft nicht ab, außer in Notfällen.
Sie möchten Ihre Ärzte selbst auswählen
Bei Medigap wählen Sie Ihren Spezialisten. Sie wählen Ihr Krankenhaus. Möchten Sie den besten Knie-Ersatz-Chirurgen im Bundesstaat? Fortfahren. Brauchen Sie einen renommierten Onkologen? Sie sind versichert, sofern sie Medicare akzeptieren. Mit Medicare Advantage sind Sie auf das Netzwerk des Plans beschränkt. Die Suche nach einem erstklassigen Spezialisten kann bedeuten, dass Sie Tarife außerhalb des Netzwerks bezahlen oder den Tarif komplett wechseln müssen.
Sie benötigen eine fortlaufende, spezialisierte Behandlung
Die Kostenstrukturen sind hier sehr unterschiedlich. Bei einigen Medigap-Versicherungen wird nur der Selbstbehalt von Teil B berechnet. Danach übernehmen sie 100 Prozent der Kosten. Bei Medicare Advantage-Plänen wird normalerweise für jeden Besuch eine Zuzahlung erhoben. Wenn Sie eine Chemotherapie oder Dialyse benötigen, fallen diese Zuzahlungen an. Die Zahlung der höheren monatlichen Medigap-Prämie ist auf lange Sicht oft günstiger.
Für Medicare Advantage-Pläne gelten Höchstbeträge aus eigener Tasche. Aber die meisten Menschen erreichen sie nie. Die häufigen geringen Gebühren belasten Ihren Geldbeutel kontinuierlich.
Die versteckten Kosten niedrigerer Prämien
Niedrigere Prämien bedeuten nicht niedrigere Gesamtkosten. Sie verlagern das Risiko vom Versicherer auf Sie. Sie zahlen, wenn Sie Pflege benötigen. Sie sind auf ein Netzwerk beschränkt.
Eine Studie der Brown University aus dem Jahr 2019 fügt der Entscheidung eine weitere Ebene hinzu. Es stellte sich heraus, dass Senioren mit traditioneller Medicare-Versicherung eine deutlich hochwertigere häusliche Krankenpflege erhielten als diejenigen mit Medicare Advantage-Plänen. Bei Senioren mit traditioneller Medicare-Versicherung war die Wahrscheinlichkeit, dass sie eine erstklassige Pflege erhielten, um 4,9 Prozent höher als bei Senioren mit niedrig bewerteten Advantage-Plänen. Sie waren 2,8 Prozent wahrscheinlicher als diejenigen in hoch bewerteten Advantage-Plänen.
Qualität zählt. Der Preis ist wichtig. Bequemlichkeit ist wichtig.
Es gibt keine einzige richtige Antwort. Es hängt von Ihrer Gesundheit, Ihrem Budget und Ihrer Risikotoleranz ab. Konsultieren Sie einen Medicare-Spezialisten. Führen Sie die Zahlen aus. Schauen Sie sich Ihre aktuellen Medikamente an. Informieren Sie sich über Ihre bevorzugten Ärzte. Die falsche Wahl kann Ihr Einkommen schmälern. Die richtige Wahl bewahrt es.
Die Landschaft verändert sich. Pläne passen sich an. Netzwerke wachsen oder schrumpfen. Bleiben Sie informiert. Halten Sie Ihre Optionen offen. Ihre heutigen Gesundheitsentscheidungen legen den Weg für den Rest Ihres Ruhestands fest.
