Les soins de santé sont le tueur silencieux des portefeuilles de retraite. Un couple marié qui prend sa retraite à 65 ans peut s’attendre à dépenser près de 390 000 $ en frais médicaux au cours de ses années restantes. Ce chiffre n’est pas seulement une estimation ; c’est une attente de base. L’assurance-maladie aide. Il couvre les séjours à l’hôpital et les visites chez le médecin une fois les franchises remplies. Mais cela laisse d’énormes lacunes.
Il n’y a aucune couverture pour les soins dentaires. Les soins de la vue sont terminés. Les appareils auditifs sont sur vous. Un implant dentaire coûte environ 6 000 $. Les aides auditives haut de gamme coûtent au même prix. Ce ne sont pas des dépenses mineures. Ce sont des budgets que l’assurance-maladie traditionnelle ignore.
Alors, comment les retraités peuvent-ils combler le fossé ? Vous avez généralement deux chemins. Vous pouvez cumuler une assurance complémentaire privée en plus de Medicare traditionnel. Ou vous pouvez passer à un plan privé Medicare Advantage qui regroupe tout. Le choix définit votre liberté, vos coûts et votre tranquillité d’esprit.
Comprendre les deux chemins
Les plans Medigap (Medicare Supplement) sont vendus par des assureurs privés mais réglementés par le gouvernement fédéral. Ils comblent les trous dans les parties A et B. Vous payez une prime. Le plan paie les franchises, les quotes-parts et la coassurance que Medicare laisse derrière lui.
Les niveaux de couverture varient. Depuis 2020, huit régimes standardisés sont offerts aux nouveaux retraités. Deux types de forfaits plus anciens existent uniquement pour ceux qui les ont achetés auparavant. Une meilleure couverture signifie des primes plus élevées. Vous pourriez payer en moyenne entre 40 $ et près de 1 000 $ par mois en 2021, selon votre âge, votre emplacement et la lettre de plan spécifique.
Les plans Medicare Advantage (partie C) fonctionnent différemment. Ils remplacent les parties A, B et généralement D. Ce sont des assureurs privés qui les gèrent. Ils incluent souvent une couverture médicaments. Certains ajoutent les soins dentaires et la vision. Le coût mensuel est le principal attrait. Le gouvernement américain estime une prime moyenne de seulement 21 dollars en 2021.
Des coûts initiaux moins élevés semblent attrayants. Mais le compromis réside dans la restriction du réseau. Ces plans agissent comme des HMO ou des PPO. Vous ne pouvez pas entrer dans n’importe quel hôpital. Vous devez utiliser des fournisseurs en réseau. Si vous sortez du réseau, vous payez la totalité de la facture. Vous faites également face à des quotes-parts pour chaque traitement.
Pourquoi les gens passent à Medicare Advantage
Le changement est réel. En 2021, 26,9 millions de bénéficiaires se sont inscrits à Medicare Advantage. Cela représente une augmentation de près de 10 pour cent par rapport aux 24,4 millions de personnes inscrites auparavant. Les gens veulent des primes moins élevées. Ils aiment la commodité groupée.
Mais un moindre coût s’accompagne souvent d’une plus grande complexité et d’un accès restreint. Si vous appréciez le choix, le modèle de réseau peut ressembler à une cage. Si vous appréciez la prévisibilité, les quotes-parts par visite peuvent s’accumuler rapidement.
Quand Medigap a un sens financier
“Rien n’a plus la capacité de drainer votre revenu de retraite que de choisir le mauvais plan Medicare”, déclare Travis Price, un agent d’assurance agréé dans le Michigan. Il suggère que Medigap est la solution la plus intelligente pour des modes de vie et des besoins de santé spécifiques.
Vous voyagez ou vivez dans plusieurs États
Les plans Medigap n’ont pas de réseaux. Il n’y a aucun obstacle à une autorisation préalable pour la plupart des soins. La police que vous souscrivez au Michigan fonctionne de la même manière en Floride. Vous pouvez voir n’importe quel fournisseur dans tout le pays qui accepte Medicare. Cette flexibilité est inestimable pour les snowbirds ou les voyageurs fréquents. Les réseaux Medicare Advantage ne couvrent souvent pas les soins hors zone, sauf en cas d’urgence.
Vous souhaitez choisir vos propres médecins
Avec Medigap, vous choisissez votre spécialiste. Vous choisissez votre hôpital. Vous voulez le meilleur chirurgien d’arthroplastie du genou de l’État ? Poursuivre. Besoin d’un oncologue renommé ? Ils sont couverts, à condition qu’ils acceptent Medicare. Avec Medicare Advantage, vous êtes limité au réseau du plan. Trouver un spécialiste de haut niveau peut signifier payer des tarifs hors réseau ou changer complètement de forfait.
Vous avez besoin d’un traitement continu et spécialisé
Les structures de coûts diffèrent ici énormément. Certaines polices Medigap facturent uniquement la franchise partie B. Après cela, ils couvrent 100 pour cent des coûts. Les plans Medicare Advantage facturent généralement une quote-part pour chaque visite. Si vous avez besoin d’une chimiothérapie ou d’une dialyse, ces quotes-parts s’accumulent. Payer la prime mensuelle Medigap plus élevée est souvent moins cher à long terme.
Les plans Medicare Advantage ont des plafonds à payer. Mais la plupart des gens ne les atteignent jamais. Les petits frais fréquents frappent continuellement votre portefeuille.
Le coût caché des primes inférieures
Des primes inférieures ne signifient pas une réduction du coût total. Ils transfèrent le risque de l’assureur vers vous. Vous payez lorsque vous avez besoin de soins. Vous êtes limité à un réseau.
Une étude réalisée en 2019 par l’Université Brown ajoute une autre couche à la décision. Il a révélé que les personnes âgées bénéficiant des plans Medicare traditionnels recevaient des soins de santé à domicile de bien meilleure qualité que celles bénéficiant des plans Medicare Advantage. Les personnes âgées bénéficiant du Medicare traditionnel étaient 4,9 % plus susceptibles de recevoir des soins de premier ordre que celles bénéficiant des plans Advantage moins bien notés. Ils étaient 2,8 pour cent plus susceptibles que ceux des plans Advantage les mieux notés.
La qualité compte. Le prix compte. La commodité compte.
Il n’y a pas une seule bonne réponse. Cela dépend de votre santé, de votre budget et de votre tolérance au risque. Consultez un spécialiste de Medicare. Exécutez les chiffres. Regardez vos médicaments actuels. Vérifiez vos médecins préférés. Un mauvais choix peut épuiser vos revenus. Le bon choix le préserve.
Le paysage change. Les plans s’ajustent. Les réseaux s’étendent ou se rétrécissent. Restez informé. Gardez vos options ouvertes. Vos décisions d’aujourd’hui en matière de soins de santé déterminent la trajectoire pour le reste de votre retraite.
