Opieka zdrowotna to cichy zabójca portfeli emerytalnych. Małżeństwo przechodzące na emeryturę w wieku 65 lat może spodziewać się prawie 390 000 dolarów wydatków na leczenie przez pozostałe lata życia. Liczba ta nie jest jedynie szacunkowa; jest to podstawowe oczekiwanie. Medicare pomaga. Obejmuje pobyty w szpitalu i wizyty u lekarza po spełnieniu kwoty odliczenia. Ale pozostawia ogromne luki w zasięgu.
Brak ubezpieczenia na prace stomatologiczne. Optyka również nie jest uwzględniona. Aparaty słuchowe są na Twój koszt. Jeden implant dentystyczny kosztuje około 6000 dolarów. Wysokiej klasy aparaty słuchowe kosztują tyle samo. Nie są to drobne wydatki. Są to koszty obciążające budżet, które tradycyjne Medicare ignoruje.
Jak zatem emeryci mogą wypełnić tę lukę? Generalnie masz dwie możliwości. Możesz dodać prywatne ubezpieczenie uzupełniające do tradycyjnego Medicare. Możesz też przejść na prywatny plan Medicare Advantage, który łączy wszystkie korzyści w jeden pakiet. Ten wybór decyduje o Twojej wolności, wydatkach i spokoju ducha.
Zrozumienie dwóch ścieżek
Plany Medigap (ubezpieczenie uzupełniające Medicare) są sprzedawane przez prywatne firmy ubezpieczeniowe, ale podlegają regulacjom rządu federalnego. Uzupełniają braki w części A i B. Płacisz składkę. Plan obejmuje odliczenia, współpłatności i współubezpieczenie pozostawione przez Medicare.
Poziomy pokrycia są różne. Od 2020 r. nowych emerytów będzie dostępnych osiem standardowych planów. Dwa starsze typy planów istnieją tylko dla tych, którzy kupili je przed tym czasem. Lepszy zasięg oznacza wyższe składki. W 2021 r. możesz płacić średnio od 40 do prawie 1000 dolarów miesięcznie, w zależności od wieku, lokalizacji i konkretnego rodzaju planu (listu).
Plany Medicare Advantage (Część C) działają inaczej. Zastępują część A, B i zazwyczaj D. Zarządzają nimi prywatne firmy ubezpieczeniowe. Często obejmują one ubezpieczenie leków. Niektórzy dodają opiekę stomatologiczną i optyczną. Główną atrakcją jest koszt miesięczny. Rząd USA oszacował, że średnia składka w 2021 r. wyniesie zaledwie 21 dolarów.
Niższe koszty początkowe brzmią atrakcyjnie. Ale cena tego jest ograniczona przez sieć dostawców. Plany te działają jak HMO lub PPO. Nie możesz tak po prostu wejść do żadnego szpitala. Musisz korzystać z usług dostawców wewnątrzsieciowych. Jeśli udasz się do dostawcy spoza sieci, zapłacisz cały rachunek. Za każde indywidualne leczenie płacisz także dopłaty.
Dlaczego ludzie przechodzą na Medicare Advantage
Ta zmiana jest prawdziwa. W 2021 r. 26,9 mln beneficjentów zapisało się do Medicare Advantage. To prawie 10-procentowy wzrost w porównaniu z wcześniej odnotowanymi 24,4 milionami. Ludzie chcą niższych składek. Lubią wygodę pakietu usług.
Jednak niższy koszt często wiąże się z większą złożonością i ograniczonym dostępem. Jeśli cenisz sobie wybór, model sieciowy może przypominać klatkę. Jeśli cenisz przewidywalność, dopłaty za każdą wizytę mogą szybko się sumować.
Kiedy Medigap ma sens finansowy
„Nic nie może bardziej uszczuplić Twoich dochodów emerytalnych niż wybór złego planu Medicare” – mówi Travis Price, licencjonowany agent ubezpieczeniowy w Michigan. Uważa, że Medigap to mądrzejszy wybór w przypadku niektórych stylów życia i potrzeb zdrowotnych.
Podróżujesz lub mieszkasz w wielu stanach
Plany Medigap nie mają sieci. Większość rodzajów opieki medycznej nie wymaga uprzedniej zgody. Polisa, którą kupujesz w Michigan, działa tak samo jak na Florydzie. Możesz udać się do dowolnego świadczeniodawcy w całym kraju, który akceptuje Medicare. Ta elastyczność jest nieoceniona w przypadku ptaków śnieżnych (ludzi, którzy przeprowadzają się na zimę do cieplejszego klimatu) lub osób często podróżujących. Sieci Medicare Advantage często nie obejmują opieki poza regionem, z wyjątkiem nagłych przypadków.
Chcesz wybrać swoich lekarzy
Dzięki Medigap wybierasz swojego specjalistę. Wybierasz szpital. Szukasz najlepszego chirurga zajmującego się endoprotezoplastyką stawu kolanowego w stanie? Proszę. Potrzebujesz renomowanego onkologa? Jest objęty ubezpieczeniem tak długo, jak korzysta z Medicare. Dzięki Medicare Advantage jesteś ograniczony do sieci planu. Znalezienie najwyższej klasy specjalisty może oznaczać płacenie stawek poza siecią lub całkowite przejście na inny plan.
Wymagasz ciągłego specjalistycznego leczenia
Struktura kosztów jest tutaj bardzo zróżnicowana. Niektóre polisy Medigap pobierają jedynie opłatę za część B. Potem pokrywają 100 procent kosztów. Plany Medicare Advantage zazwyczaj pobierają dodatkową opłatę za każdą wizytę. Jeśli potrzebujesz chemioterapii lub dializy, te dopłaty sumują się. Płacenie wyższej miesięcznej składki Medigap jest często tańsze w dłuższej perspektywie.
Plany Medicare Advantage mają maksymalne limity z własnej kieszeni. Ale większość ludzi nigdy ich nie osiąga. Częste, niewielkie opłaty stale obciążają Twój portfel.
Ukryty koszt niższych składek
Niższe składki nie oznaczają niższych kosztów całkowitych. Przenoszą ryzyko z ubezpieczyciela na Ciebie. Płacisz, kiedy potrzebujesz opieki medycznej. Jesteś ograniczony do sieci dostawców.
Badanie przeprowadzone w 2019 r. na Brown University dodaje do tej decyzji kolejny aspekt. Wykazało, że osoby starsze korzystające z tradycyjnego Medicare otrzymały znacznie lepszą opiekę zdrowotną w domu niż osoby objęte planami Medicare Advantage. Seniorzy korzystający z tradycyjnego Medicare mieli o 4,9 procent większe szanse na otrzymanie opieki najwyższej jakości w porównaniu z osobami objętymi planami Advantage o niższym ratingu. Prawdopodobieństwo otrzymania takich usług było o 2,8% większe niż w przypadku wysoko ocenianych planów Advantage.
Jakość ma znaczenie. Cena ma znaczenie. Wygoda ma znaczenie.
Nie ma jednej właściwej odpowiedzi. To zależy od Twojego zdrowia, budżetu i tolerancji ryzyka. Porozmawiaj ze swoim specjalistą Medicare. Uruchom liczby. Spójrz na swoje obecne leki. Sprawdź preferowanych lekarzy. Dokonywanie złych wyborów może pozbawić Cię dochodów. Właściwy wybór go uratuje.
Krajobraz się zmienia. Plany są korygowane. Sieci rozszerzają się lub kurczą. Bądź na bieżąco. Zachowaj otwarte opcje. Twoje dzisiejsze decyzje dotyczące opieki zdrowotnej wyznaczają trajektorię całej Twojej emerytury.
